Пропозиції розширених гарантій все частіше стають нормою для телевізорів та інших відносно недорогих товарів. AP Photo / Марк Хамфрі 

Сьогодні можна купити страховку практично за все.

Плануєте відпустку у Франції? Ваша авіакомпанія, туристичний агент або навіть готель, ймовірно, запропонують страхування подорожі на випадок, якщо вам потрібно змінити дати або скасувати. Збираєтесь в казино? Ви можете застрахувати свою руку блекджека на випадок, якщо це не ваш щасливий день.

Нещодавно мене навіть запитали, чи хочу я заплатити 20 доларів США, щоб застрахувати пару ковзанів за 80 доларів тримісячна гарантія або 12 доларів США за захист телевізійного кабелю в розмірі 40 доларів США для «довічного» захисту - чверть ціни кожного продукту в обмін на додатковий «спокій».

Але чи дійсно варто платити додаткові гроші? Ось як би на це питання відповів такий економіст, як я.

Хто боїться маленької втрати?

При цьому використання страхування для захисту від збитків можна простежити тисячі років, сучасна промисловість виникла лише в 17 столітті. Компанії в Лондон і пізніше нас розробили складне розуміння ризику, спрямоване на захист людей від великих втрат, катастроф та смерті.

Лише в останні роки страхування було використано для забезпечення захисту від відносно невеликих втрат, наприклад, щодо товарів народного споживання та авіаквитків. І хоча більшість продукція має обмежену гарантію, роздрібні торговці та виробники пропонують продовжити їх за невеликі комісії - те, що раніше було доступним лише для великих покупок, наприклад, новий автомобіль.

Здається, що компанії все частіше пропонують страхування на всілякі речі частково через щось відоме як неприйняття втрат, коли люди відчувають більший психологічний вплив від втрати, ніж від прибутків у доларах подібного розміру. Інша причина, ймовірно, тому, що це дуже вигідно.

По суті, купівля страхування означає відмову від невеликого певного платежу сьогодні - або регулярними внесками з плином часу - для того, щоб у майбутньому не вимагався більший невизначений платіж.

Тричі страхувати

Тож як ви знаєте, коли вам слід зібрати зайву готівку та купити страховку? Загалом, я стверджую, що існує лише три типи ситуацій, у яких ви повинні це зробити.

По -перше, очевидно, купуйте його, коли вам це потрібно. Наприклад, більшість штатів вимагають власників автомобілів мати страховку. І банки зазвичай вимагають що покупці житла страхують своє майно в обмін на іпотеку.

По -друге, купуйте його, коли знаєте, що він вам може знадобитися. Наприклад, більшості з нас, ймовірно, не потрібна страховка телефону, яку пропонують Apple або Samsung разом зі своїми пристроями. Плани, які можуть бути дорогими, покривають деякі або всі витрати на ремонт або заміну телефону, якщо ви його зламаєте.

Загалом, ці плани - це жахлива угода для споживача. Проте, один з моїх друзів - дурень. Він постійно кидає і розбиває телефон, і тому виявилося, що покупка плану - хороша угода.

По -третє, купуйте страховку, коли збиток буде руйнівним фінансово або емоційно. Хорошим прикладом цього є медичне страхування. Багато з нас мають певний тип медичної політики, тому що якщо трапляється серйозна аварія чи хвороба, фінансові витрати великої кількості лікарів відвідування або операції в лікарні швидко перевищує наші заощадження.

У моїх ковзанах за 80 доларів, з іншого боку, додаткове страхування дійсно не має особливого сенсу. Якщо вони зламаються - це малоймовірно, враховуючи, що вони не будуть піддаватися жорстким умовам, оскільки я не катаюся на ковзанах так часто або агресивно - це просто означатиме, що потрібно заплатити ще 80 доларів за нову пару. Додаткові витрати не вплинуть на мій спосіб життя і не призведуть до втрати сну.

Розрахунок емоційної втрати

Щоб з'ясувати, чи застосовується ця третя категорія до вас при певній покупці, слід визначити свою граничну точку.

Почніть з розмірковування про те, як би миттєво втратити 1 долар. Як довго ти будеш мучитися? Моє припущення, ймовірно, не довге, тому додайте ще один нуль. Десять доларів, 100 доларів, 1,000 доларів? Ефективне правило - якщо відповідь менш ніж за 24 години, продовжуйте рухатись вище, поки втрата не залишить вас у душевних або фінансових муках більше доби. Зупиніться і запишіть номер.

Тепер працюйте у зворотному напрямку. Почніть з великої цифри, наприклад 1 мільйона доларів. Якщо ви схожі на мене, втрата такої кількості грошей призведе до того, що ви потієте і тремтите. Як щодо півмільйона? Продовжуйте знижувати цю цифру, поки фінансові та психічні страждання не будуть під контролем. Запишіть також номер.

Тепер у вас є верхня та нижня межа. Ніколи не страхуйте нічого, вартість якого падає нижче нижньої межі. Завжди страхуйте все, що вище за вашу верхню межу.

Важкі рішення намагаються вирішити, чи варто страхувати речі, які потрапляють посередині, що вимагає більш ретельного аналізу. Інший варіант - це отримати кредитну картку які пропонують розширений захист при деяких покупках.

Страхування дрібниць у житті може змусити вас почуватись краще, але, швидше за все, вам стане гірше.

про автора

Джей Л. Загорський, економіст і науковий співробітник, Університет штату Огайо

Ця стаття була спочатку опублікована на Бесіда. Читати оригінал статті.

Книги цього автора

at InnerSelf Market і Amazon