Позичальники, які прагнуть усунути борг за студентську позику через банкрутство, повинні усунути ряд високих перешкод. zimmytws / Getty Images
Повернути студентські позики - справа непроста. Один з кожних 5 позичальники, які мають непогашену заборгованість за студентським кредитом, відстали від своїх виплат.
Існує кілька способів, якими позичальники можуть отримати допомогу, щоб впоратися зі своїм борговим тягарем. Банкрутство є найекстремальнішим. Загалом, закон не дозволяє позбутися студентського кредиту через банкрутство. Одним винятком із правила є те, якщо позичальник може довести, що повертає позики "завдало б їм та їхнім утриманцям зайвих труднощів. ” Поріг доведення цього досить високий. Плюс, не так багато правових вказівок щодо того, що саме є зайвими труднощами.
Не багато людей намагаються позбутися студентських позик через банкрутство. Це може бути тому, що вони або не знають, що це є варіантом, або не думають, що вони переможуть. Одне дослідження показало, що Тільки 0.1% позичальників студентських позик, які подали заяву про банкрутство, намагалися звільнити свої студентські позики. Серед тих, хто намагається, успіх високий. Майже 40% позичальники, які оскаржують студентський борг, отримують принаймні часткове звільнення.
Верховний суд США ще не зважив, що саме є причиною "зайвих труднощів". Однак більшість федеральних судів дотримуються рішення Другого округу 1987 р. Бруннер проти Нью -Йорка.
За часів Бруннера позичальники можуть подолати виняток «невиправданих труднощів», показавши три речі. По -перше, позичальники повинні показати, що вони не можуть - виходячи зі свого поточного доходу та рахунків - підтримувати a "Мінімальний" рівень життя, якщо змушений погасити. По -друге, вони повинні показати, що не зможуть погасити "значну частину періоду погашення". По-третє, вони повинні показати, що доклали добросовісних зусиль для погашення боргу.
Доведення труднощів
З цих трьох зубців перший є найважливішим. Як правило, позичальник повинен показати, що вони як максимізували свої доходи, так і скоротили свої витрати, щоб покрити лише основні потреби.
Як приклад нездатності максимізувати дохід, розглянемо справу, в якій суд про банкрутство виніс рішення проти позичальника, який взяв на себе борг за відвідування юридичного факультету. Хоча вона надала докази того, що її психічне здоров’я малоймовірно, що вона коли -небудь стане ліцензованим адвокатом, суд визнав, що, враховуючи її освіту, вона не займалася іншою заробітною платою, наприклад, працею на паралельних засадах, щоб заробляти якомога більше.
Позичальникам може бути важко довести, що вони зробили все, щоб мінімізувати витрати. Суди знайшли навіть а щомісячний рахунок за кабельне телебачення від 35 доларів США є надмірним у світлі невиплачених студентських позик.
Вік позичальника та його статус інвалідності також є факторами, які суд вважав би такими, що впливають на очікувані показники заробітку позичальника. У той же час позичальники, які отримати кредит пізніше в житті не можуть покладатися на свій вік як на "додаткові обставини". Але, якщо позичальником стає "Повністю та назавжди інвалідом", Міністерство освіти має звільнити свої федеральні студентські позики за заявою, не вдаючись до банкрутства.
Якщо позичальники відповідають першому критерію невиправданих труднощів, вони повинні показати, що умова скрути, ймовірно, триватиме протягом решти терміну погашення. Як пояснив суддя у справі, відомій як У ре Роберсона, оскільки договори про позику студента залежать від майбутніх доходів позичальника, звільнення вимагає а «Впевненість у безнадійності, а не просто теперішня нездатність виконати фінансові зобов’язання ».
Нарешті, суд має оцінити позичальникасумлінність”Спроби сплатити борг за студентську позику. Добросовісні зусилля включають демонстрацію того, що ви регулярно контактували з кредитним працівником або намагалися на короткий час зупинити платежі. Добросовісні зусилля також можуть включати спробування різних планів погашення та здійснення деяких платежів за кредит, навіть якщо ці платежі були нижчими від суми заборгованості.
Якщо суд визнає, що ви відповідали всім трьом критеріям Бруннера, він може надати повне або часткове звільнення від студентської позики. Суд також міг би прийняти рішення про справедливий звільнити позичальника від сплати відсотків або зборів. Або міг би суд нехай позичальник сплачує невеликі платежі зараз, а більші - пізніше з ідеєю, що позичальник буде заробляти більше грошей у майбутньому.
Інші варіанти
Задоволення всіх трьох умов може бути складним завданням. Існують і інші, більш доступні форми рельєфу. Якщо фінансове напруження є тимчасовим, позичальник може мати право на опціони, відомі як "відстрочка" або "терпіння". І відстрочка, і терпіння призупиняють необхідну виплату студентського кредиту на обмежений період часу, але не позбавляють боргу.
Для того, щоб претендувати на а відстрочка, вам потрібно відповідати певним критеріям, таким як вступ до коледжу або безробіття. Терпіння, з іншого боку, можна вимагати для більш широкого кола фінансових труднощів. Відстрочки тривають стільки ж, скільки і кваліфікаційна ситуація, але терпіння обмежується 12 місяцями. Відстрочки повинні бути задоволені, але прохання про терпіння може бути відхилено службовцем кредиту.
Іншим варіантом зменшення щомісячної суми платежу є застосування план погашення на основі доходу. Зазвичай вони доступні лише для федеральних студентських позик.
Хоча відповідність вимогам різна чотири різні плани, більшість позичальників мають право вступити до ПОВЕРНІТЬ план. Кожен план базує щомісячний платіж на доході і може знизити виплати навіть до нуля доларів у деяких випадках. У рамках REPAYE щомісячний платіж визначається як 10% дискреційного місячного доходу. Прощення за всі чотири плани пропонується після здійснення платежів протягом 20-25 років, хоча позичальники, які працюють у державному секторі, такі як викладач або працівник некомерційної організації, можуть претендувати на прощення після 10 років виплат.
Можливо, ви чули, що більшість людей, які звертаються за прощенням позик на державну службу відхиляються. Хоча це технічно вірно, дані уряду показують, що більшість заявників ще не виконали необхідні 10 років погашення, а ще чверть заявників не подали заяву належним чином. Незалежно від варіантів прощення позики, план погашення, орієнтований на дохід, може зменшити місячну суму погашення.
Нарешті, позичальники також можуть спробувати домовитись безпосередньо з обслуговуючим кредитів. Це не завжди може виявитися успішним, але кредитори можуть добровільно прийняти зменшені щомісячні платежі, нижчі процентні ставки або одноразові виплати одноразово замість того, щоб позичальники з часом погашали весь залишок кредиту. Тож варто подзвонити, якщо у вас виникли проблеми з оплатою.
про автора
Брент Еванс, асистент кафедри державної політики та вищої освіти, Університету Вандербільта та Метью Патрік Шоу, асистент кафедри державної політики, освіти та права Університету Вандербільта, Університету Вандербільта
Ця стаття перевидана з Бесіда за ліцензією Creative Commons. Читати оригінал статті.
Згадайте своє майбутнє
3 листопада
Дізнайтеся про проблеми та те, про що йдеться на виборах Президента США 3 листопада 2020 року.
Занадто рано? Не робіть на це ставку. Сили потурають, щоб заважати вам брати участь у своєму майбутньому.
Це великий, і ці вибори можуть бути для ВСІХ мармурових. Відверніться на свою небезпеку.
Тільки ви можете запобігти крадіжці в майбутньому
Дотримуйтесь InnerSelf.com
"Згадайте своє майбутнє"охоплення
Книги про нерівність зі списку бестселерів Amazon
«Каста: походження нашого невдоволення»
Ізабель Вілкерсон
У цій книзі Ізабель Вілкерсон досліджує історію кастових систем у суспільствах по всьому світу, включно зі Сполученими Штатами. У книзі досліджується вплив касти на людину та суспільство, а також пропонується основа для розуміння та подолання нерівності.
Натисніть, щоб дізнатися більше або замовити
«Колір закону: забута історія того, як наш уряд розділив Америку»
Річард Ротштейн
У цій книзі Річард Ротштейн досліджує історію урядової політики, яка створила та зміцнила расову сегрегацію в Сполучених Штатах. У книзі досліджується вплив цієї політики на окремих осіб і громади та пропонується заклик до дій для подолання нерівності, що триває.
Натисніть, щоб дізнатися більше або замовити
«Сума з нас: скільки расизм коштує всім і як ми можемо процвітати разом»
від Хізер МакГі
У цій книзі Хізер МакГі досліджує економічні та соціальні витрати расизму та пропонує бачення більш справедливого та процвітаючого суспільства. Книга містить історії окремих людей і спільнот, які кинули виклик нерівності, а також практичні рішення для створення більш інклюзивного суспільства.
Натисніть, щоб дізнатися більше або замовити
«Міф про дефіцит: сучасна монетарна теорія та зародження народної економіки»
Стефані Келтон
У цій книзі Стефані Келтон кидає виклик загальноприйнятим уявленням про державні витрати та національний дефіцит і пропонує нову основу для розуміння економічної політики. Книга містить практичні рішення щодо подолання нерівності та створення більш справедливої економіки.
Натисніть, щоб дізнатися більше або замовити
«Новий Джим Кроу: Масове ув’язнення в епоху дальтонізму»
Мішель Олександр
У цій книзі Мішель Александер досліджує способи, якими система кримінального правосуддя увічнює расову нерівність і дискримінацію, особливо проти чорношкірих американців. Книга містить історичний аналіз системи та її впливу, а також заклик до дій щодо реформ.
