У багатьох сільських районах відсутність банківських опцій призвела до збільшення хижацького кредитування. У східному штаті Кентуккі нова некомерційна організація відбивається.

Еріка Найт керувала власними грошима з 16 років, коли у неї з’явилася перша робота.

"Я завжди був дуже незалежний і дуже добре намагався розпоряджатися власними коштами і робити це все самостійно", - сказав Найт.

Але коли вона вийшла заміж у 2017 році, вона зрозуміла, що їм та її чоловікові потрібно навести порядок у фінансах, перш ніж вони зможуть подумати про планування свого майбутнього. Найт накопичила 20,000 10 доларів боргу за кредитними картками протягом 18 років, починаючи з XNUMX років, просто намагаючись звести кінці з кінцями. Більша частина боргу, яку вона понесла за кредитними картками, стосувалася повсякденних витрат, таких як бензин для машини та продовольчі товари.

"Багато разів кредитна картка була різницею між тим, як я їв їжу, чи ні, чи ні", - сказав Найт. “Я використовував це не безвідповідальні речі; це були засоби до існування ".

Вона працювала на двох роботах - касиркою банку та офіціанткою - і навчалася в коледжі, намагаючись розрахуватися з боргом. Але вона сказала, що лише після того, як вийшла заміж і зрозуміла, що її борг - це більше, ніж просто вона, вона зрозуміла, наскільки глибокою ямою вона була. Вона пішла до свого місцевого банку в Азарді, штат Кентуккі, за позикою для консолідації боргів, але їй сказали, що вона потребує більше, ніж вони можуть надати.

Тоді вона почула про Redbud Financial Alternatives, некомерційну фінансову установу з розвитку громади, що базується в Хазарді. П'ятирічна організація була створена Альянсом з питань житлового будівництва, місцевим будівельником доступних будинків, щоб пропонувати споживчі мікропозики низьким відсоткам людям у районі чотирьох округів на південному сході штату Кентуккі. Метою є допомогти їм заповнити різні прогалини у своїх фінансах, які ускладнюють їм погашення боргу та вихід на більш стійкий шлях.

"Я думаю, що багато людей приймають [фінансове] рішення, виходячи з короткострокових потреб, і сподіваються, що вони щось зрозуміють на довгострокову перспективу", - сказала Мей Хамістон, директор CDFI у Redbud. "Одноразові надзвичайні ситуації можуть мати довготривалий вплив, якщо вони не мають доступу до доступних кредитів".

У нації вже спостерігається тривожна тенденція щодо "небанківських" - домогосподарств, що не мають банківських рахунків і які покладаються на нетрадиційні фінансові джерела. Але проблема поширилася на домогосподарства середнього класу, які вже мають банківські рахунки і все ще мають виходити за межі банківської системи. Згідно з опитуванням, проведеним у 2017 році Федеральною корпорацією із страхування депозитів, 18.7% людей по всій країні були "недоотриманими". У штаті Кентуккі цей показник становить 19.6%.

Оскільки все більше і більше людей із середнім рівнем доходу намагаються подолати фінансові прогалини та розпоряджатися своїми грошима, вони ризикують скористатися пропозиціями кредитних карток під високі відсотки, позикодавців та інших компаній з особистого фінансування. Однак більшість споживачів не усвідомлюють умови, на які вони погоджуються, і вони в кінцевому підсумку застрягають у кругообігу боргів, оскільки високі процентні платежі заважають їм сплатити основний баланс.

Такі організації, як Redbud, намагаються запропонувати альтернативи хижацьким позикодавцям, щоб допомогти людям повернутися на правильний шлях і не потрапити в небезпечний рівень боргу. Вони надають доступний кредит людям, які в минулому могли звертатися до більш експлуататорських джерел.

«Люди, які найбільше платять за кредит, - це люди, які більшості не можуть собі дозволити, і ми засуджуємо їх до довічної заборгованості, і нам потрібно подумати про те, як реструктуризувати систему, щоб цього не було ", - сказав Хамістон.

За її словами, такі установи, як кредитори до зарплати, чия бізнес-модель залежить від високих кредитних витрат, в першу чергу були міським явищем, але оскільки за останні роки сільські банки та фінансові установи були закриті або викуплені, активи сільських жителів погіршились, а їхній доступ до хороший кредит став обмеженим, і хижацькі позикодавці переїхали, щоб заповнити прогалини.

У той же час, за її словами, традиційні банки дедалі частіше стають просторами для людей, які вже мають активи або хороший кредит, і стали менше допомагати людям будувати активи з нічого.

"Ми розглядаємо, де є прогалини та як ми можемо [позичати] таким чином, щоб чесніше було тим, хто не має доступу до кредиту", - сказав Хамістон. Вона сказала, що нинішня фінансова система жорстка і не передбачає такої гнучкості, яку її клієнтам - і багатьом іншим в місцях, на які націлені хижацькі кредитори, - потрібно встати на ноги і вийти з боргів. Redbud пропонує таку гнучкість, і це не єдина установа, яка намагається заповнити прогалини.

На даний момент Redbud пропонує п’ять кредитних продуктів, причому найпопулярнішим є його кредитний кредит.

Емі Шир, президент і генеральний директор некомерційної організації LHOME у Луїсвіллі, штат Кентуккі, заявила, що її клієнти стикаються з величезними бар'єрами для фінансової стабільності, особливо тому, що більшість із них - кольорові люди, іммігранти та біженці. Луїсвілл - четверте місто з найбільш сегрегацією в країні, і LHOME прагне обслуговувати кольорові громади. За три роки вони видали 56 позик, і всі, крім шести, надійшли кольоровим людям.

LHOME, що розшифровується як Louisville Housing Opportunities і Micro-Enterprise Community Development Loan Fund, став сертифікованим як єдиний CDFI в Луїсвіллі в червні 2018 року, і зараз пропонує цілий ряд позичкових продуктів, призначених для допомоги членам громади у створенні активів, включаючи позики на допомогу з податку на майно , безвідсоткові позики відповідно до ісламського законодавства для мусульманських позичальників та позики в оборотні кошти, щоб допомогти будівельним компаніям, що належать жінкам або кольоровим людям, виконати роботу, на яку вони успішно торгуються. Організація також планує незабаром випустити позичковий продукт, щоб допомогти іммігрантам і біженцям пройти ресертифікацію у кар'єрі, яка була у них у рідних країнах.

Шир сказав, що організація прислухається до свого співтовариства і намагається створювати продукти, які найкраще їм допоможуть.

«Це надзвичайна честь мати можливість зустрітися з людьми, які були відключені від системи через занадто велику заборгованість за студентською позикою чи кредитом, і мати можливість зустріти їх там, де вони є, і провести гідну операцію та побудувати довіру до спільноти, яка на нього неодноразово потрапляли жертви, - сказав Шир. "Вони починають бачити, що можливо, і змінювати розповідь про ці громади та квартали".

Redbud пропонує п’ять кредитних продуктів, причому найпопулярнішим є його кредитний кредит. Ця позика дозволяє клієнтам погасити борг під високі відсотки за кредитною карткою та пропонує фінансове консультування, щоб клієнти могли навчитися визначати поведінку, яка призвела до того, що вони спочатку накопичили стільки боргу. 

Це позика Найта, до якої можна отримати доступ через Redbud. Вона сказала, що спочатку їй було важко підійти до Redbud, оскільки вона не хотіла, щоб її називали людиною, яка не відповідає з грошима. Але, за її словами, співробітники компанії завжди ставилися до неї з повагою і не змушували почуватись винними через свою ситуацію. Вони навчили її про процентні ставки та способи, якими їй потрібно було погасити свій борг, щоб уникнути виплати більших відсотків протягом більш тривалого періоду часу. Це були речі, про які вона сказала, що ніколи раніше не знала.

Redbud зміг позичити Найту 7,500 доларів - найбільше, що пропонує організація. Вона консолідувала ще одну значну частину свого боргу на кредитній картці, яка нараховувала 0% відсотків протягом року, щоб вона могла сплатити основний борг. Найт сподівається, що вона зможе погасити свою позику в Redbud, а потім рефінансувати більшу частину свого боргу разом з ними.

Найт не самотній як людина із середнім рівнем доходу, яка бореться зі значними боргами. Хамістон сказав, що багато клієнтів Redbud працюють на стабільних роботах середнього класу і здійснюють свої платежі. Вони просто не можуть подолати круті процентні ставки, щоб домогтися значного прогресу у напрямку безборговості та нарощування своїх активів.

Найт також хоче допомогти змінити розповідь про борг і наголосила, що заборгувати стільки боргів, скільки вона, може трапитися з ким завгодно. Раніше вона керувала чужими боргами протягом трьох минулих робіт, але все одно потрапила в яму, з якої не могла вибратися. Редбуд допоміг їй знайти шлях уперед, і вона сказала, що іншим людям можна допомогти так само, якщо вони готові та хочуть повернути контроль над своїм фінансовим життям.

«Кредитні картки - це не диявол; інтерес - це диявол, - сказав Найт.

Зараз вона надіється і сказала, що "бачить світло в кінці тунелю". Вона сказала, що має інструменти, щоб утримати її на шляху до свободи боргів.

"З часом, якщо ми будемо продовжувати приймати розумніші рішення і справді відмовлятись, я думаю, що ми дійдемо до того моменту, коли ми зможемо розглянути питання власності на будинок або будь-якого важливого наступного кроку", - сказав Найт.

про автора

Айві Брашір написала цю статтю для ТАК! Журнал. Айві є координатором Аппалачського переходу в Гірській асоціації економічного розвитку громади. Вона писала для У центрі уваги бідність та можливості, Huffington Post та Наступне місто.

Ця стаття спочатку з'явилася на ТАК! Журнал. Ця стаття була частково профінансована за рахунок гранту Фонду One. 

---

Рекомендовані книги: Фінанси та кар'єра

Лікування зволіканням: 7 кроків, щоб припинити покладати життя Джеффрі Комбс.
Зволікання - це епідемія, яку можна усунути лише за умови виявлення основних причин. Джеффрі Комбс, сам відновлюючий прокрастинатор, допоможе вам подолати зволікання і досягти життя своєї мрії на основі власного досвіду та досліджень.
Клацніть тут, щоб отримати більше інформації та / або замовити цю книгу на Amazon.

Розтріскування ринку нових робочих місць: 7 правил прийому на роботу в будь-якій економіці Р. Вільям Холланд, к.т.н.
Колись правила пошуку професійної роботи здавались чіткими і непохитними: фіксуйте основні моменти кар’єри у резюме, відпрацьовуйте відповіді на стандартні запитання на співбесіді та робіть безліч очних контактів. Розтріскування ринку нових робочих місць показує, як змінились ці правила, та пропонує нові стратегії пошуку роботи, які насправді працюють.
Клацніть тут, щоб отримати більше інформації та / або замовити цю книгу на Amazon.

Візьміть рішення: Як знайти найкращі відповіді на повсякденні виклики Крісом Гріффітсом та (разом) Меліною Кості.
Інновація розрізняє лідера та послідовника ... Ким ти хочеш стати? GRASP Розчин це освіжаюче прагматичний і прямолінійний посібник для прийняття рішень та творчого вирішення проблем. Якщо ви завжди думали, що творчість - це все, що є пухом, і не має жодної сутності, ця книга змусить вас замислитися ще раз ...
Клацніть тут, щоб отримати більше інформації та / або замовити цю книгу на Amazon.