Уявіть собі, що ви роками заощаджуєте, щоб купити будинок своєї мрії, щоб мати його різке зростання витрат на страхування майна назавжди зберегти недосяжність домоволодіння.
Це поширена проблема у Флориді, де середні страхові внески обходяться власникам будинків жахливо 6,000 XNUMX доларів США на рік. Ось більше ніж утричі у середньому по країні та приблизно втричі більше, ніж жителі Флориди в середньому платили за страхові внески у 2018 році.
Більше того, кілька великих страхових компаній мають покинув стан за минулий рік, залишивши жителів с обмежені альтернативи.
As професор права який спеціалізується на підготовці до стихійних лих і стійкості до них, я вважаю, що важливо зрозуміти, що призводить до зростання витрат – не в останню чергу тому, що незабаром інші штати можуть зіткнутися з подібною скрутою.
Проблему страхування обумовлюють три основні фактори. По-перше, стихійні лиха стають все більш поширеними і дорого коштують. по-друге, ціна перестрахування стрімко зростає. І, нарешті, середовище у Флориді, сприятливе для судових процесів, ускладнює проблему, оскільки клієнтам легко подати до суду на своїх страховиків.
Стихійні лиха, як і рівень моря, зростають
Завдяки своєму розташуванню в красивій, але схильній до ураганів Мексиканській затоці, Флорида вже давно вразлива до стихії. Стихійні лиха коштують державі $ 5 млрд до $ 10 млрд щороку, за оцінками федерального уряду, у 2018 році, останньому році, за який були доступні дані.
Проте це, ймовірно, применшує ситуацію сьогодні, оскільки з тих пір лиха стали тільки більшими, поширенішими та дорожчими. Наприклад, зміна клімату зробили океани теплішими, Яка дослідження пропонує підживлює сильніші, інтенсивніші урагани.
У результаті Флорида зазнала катастроф на мільярди доларів у середньому чотири рази на рік протягом останніх п’яти років – порівняно з приблизно одним щороку у 1980-х роках.
Цей сплеск стихійних лих не просто ставить під загрозу життя; це також сіє хаос на страховому ринку, оскільки перевізники завалені претензіями внаслідок однієї катастрофи за іншою. Це ускладнює для них отримання прибутку або отримання перестрахування для захисту своїх зацікавлених сторін.
Чому перестрахування має значення
Страхові компанії, по суті, заробляють гроші двома способами. По-перше, вони ризик пулу серед страхувальників. Об’єднання ризиків – це практика взяття осіб або нерухомості, що знаходяться в подібному місці, групування їх разом і стягнення подібних цін за страхування, оскільки вони зазнають однакового ризику.
По-друге, вони знижують ризик шляхом придбання перестрахування. Перестрахування діє як гарантія для страхових компаній – це, по суті, страхування для страховиків. Перестраховики зобов’язуються покрити певну частину або тип страхової претензії – наприклад, катастрофічні урагани – що забезпечує рівень фінансового захисту.
Нова ера кліматичних катаклізмів кинула гайковий ключ у цей процес. Перестрахові компанії, які борються зі сплеском претензій через більш часті та сильні стихійні лиха, виявилися змушеними підвищити свої премії для страхових компаній. Перевізники, у свою чергу, переклали цей тягар на страхувальників.
Щоб спробувати подолати ці виклики, деякі компанії вирішили обмежити покриття конкретних типів збитків. Наприклад, деякі страхові компанії у Флориді більше не пропонують страхування від ураганів або повеней. А в крайніх випадках страхові компанії повністю вийшли з-під держави.
Розуміння цих складних відносин між страховиками, перестраховиками та страхувальниками є ключовим для розуміння більш широких наслідків Страхова криза у Флориді. Це підкреслює нагальну потребу в комплексних рішеннях і спільних зусиллях для вирішення нових викликів у страховій екосистемі.
Навчаючись у Флориди… так чи інакше
Флорида не сприйме все це сидячи. У грудні 2022 року законодавці штату відреагували на зростання нестабільності на ринку нерухомості, ухваливши рішення Білль Сенату 2A, пакет страхових реформ.
Однією з основних частин була зміна правил, спрямована на те, щоб перешкодити страхувальникам подавати до суду на своїх страховиків. Раніше закон Флориди дозволяв застрахованим особам відшкодовувати гонорари адвокату, якщо вони забезпечили будь-яку суму через судовий процес проти свого страховика.
Ідея полягає в тому, що внесення цієї зміни перешкодить непотрібним судовим позовам. Проте мої дослідження як професор екологічної справедливості показує, що спроби виключити адвокатів з переговорного процесу часто призводять до подорожчання судових процесів і обмеження доступу до правосуддя.
Законопроект також обмежує призначення пільг, механізм, який дозволяє стороннім організаціям, таким як покрівельні компанії, вести переговори зі страховими компаніями від імені жителів Флориди. При призначенні пільг посилення пропаганди, це також було пов’язано зі стрімким зростанням витрат на претензії.
Баланс між наданням широких можливостей і стримуванням витрат є викликав дискусію серед прихильників справедливості. Законодавча реакція Флориди відображає постійні зусилля щодо досягнення рівноваги, забезпечення справедливості та доступності, одночасно вирішуючи проблеми, з якими стикаються як страховики, так і власники полісів.
Дії Флориди щодо подолання кризи майнового страхування викликають важливе питання: чи стане штат планом для регіонів, схильних до стихійних лих, чи діятиме як застереження? Зрештою, у таких штатах, як Каліфорнія та Луїзіана, страхові компанії також пішли зі своїх ринків. Чи будуть їхні законодавчі органи надихатися законодавчими органами Флориди?
Наразі ще занадто рано говорити: політика діє лише після останньої серії ураганів. Але тим часом решта США спостерігатиме – особливо політики, які дбають про стійкість, і ті, хто хоче переконатися, що вразливі верстви населення не отримають коротший кінець палиці.
Латіша Ніксон-Джонс, Доцент кафедри права, Університет Джексонвілла
Ця стаття перевидана з Бесіда за ліцензією Creative Commons. Читати оригінал статті.
Схожі книги:
Майбутнє, яке ми обираємо: виживання кліматичної кризи
Крістіана Фігерес і Том Ріветт-Карнак
Автори, які відіграли ключову роль у Паризької угоді про зміну клімату, пропонують ідеї та стратегії подолання кліматичної кризи, включаючи індивідуальні та колективні дії.
Натисніть, щоб дізнатися більше або замовити
Нежитлова Земля: життя після потепління
Девід Уоллес-Уеллс
У цій книзі досліджуються потенційні наслідки нестримної зміни клімату, включаючи масове вимирання, дефіцит їжі та води та політичну нестабільність.
Натисніть, щоб дізнатися більше або замовити
Міністерство майбутнього: роман
Кім Стенлі Робінсон
Цей роман уявляє світ найближчого майбутнього, що бореться з наслідками зміни клімату, і пропонує бачення того, як суспільство може змінитися, щоб подолати кризу.
Натисніть, щоб дізнатися більше або замовити
Під білим небом: природа майбутнього
автор: Елізабет Колберт
Автор досліджує вплив людини на світ природи, включаючи зміну клімату, і потенціал технологічних рішень для вирішення екологічних проблем.
Натисніть, щоб дізнатися більше або замовити
Недолік: Найбільш всеосяжний план, який пропонувався змінити глобальне потепління
під редакцією Пола Хокена
У цій книзі представлено комплексний план боротьби зі зміною клімату, включаючи рішення для багатьох секторів, таких як енергетика, сільське господарство та транспорт.
