Не бійтеся зателефонувати своєму кредитору й попросити нижчу процентну ставку. Shutterstock
Оскільки вартість життя стрімко зростає, а багато хто бореться за підвищення зарплати, не дивно, що люди використовують борги, щоб керувати життєвими фінансовими поворотами.
Заборгувати гроші іноді буває складно, але не всі борги повинні заважати вам спати вночі.
Отже, які борги хороші, а які погані? І в якому порядку їх потрібно виплачувати? Оскільки все залежить від ваших особистих обставин, я можу запропонувати лише загальну інформацію, а не фінансові поради. В ідеалі вам слід звернутися за порадою до акредитованого фінансового консультанта. Але тим часом ось кілька ідей, які варто розглянути.
Що таке «хороший борг»?
Хороші борги можуть бути стратегічним інструментом і допомогти створити міцну основу для вашого майбутнього. Зазвичай вони збільшують вашу чисту вартість, допомагаючи вам отримувати дохід або купувати активи, вартість яких зростає.
Маючи хороші борги, ви зазвичай отримуєте більше, ніж платите. Зазвичай вони мають нижчі відсоткові ставки та довший термін погашення. Але особисті фінанси динамічні, і межа між хорошим і безнадійним боргом може мати нюанси. Якщо не управляти належним чином, навіть хороші борги можуть спричинити проблеми.
Деякі приклади «хороших боргів» можуть включати:
іпотечне кредитування: Іпотека дозволяє придбати будинок, який є активом, вартість якого з часом, як правило, зростає. Ви потенційно можете отримати податкові переваги, наприклад негативна передача, через інвестиційну нерухомість. Однак дуже важливо не перенапружуватися і не перетворювати іпотеку на кошмар. Як правило, намагайтеся уникати витрат більше 30% вашого доходу на рік на виплату іпотеки.
Студентські позики: Освіта - це інвестиція в себе. Добре використовується, студентські позики (наприклад HECS-HELP) може бути квитком до високооплачуваної роботи та кращих кар’єрних можливостей.
Що таке «безнадійний борг»?
«Безнадійні борги» підривають вашу фінансову стабільність і можуть перешкодити вашому фінансовому розвитку. Зазвичай вони мають високі процентні ставки та короткі терміни погашення, що ускладнює їх виплату. Вони можуть призвести до замкнутого кола боргів.
Приклади безнадійних боргів включають:
Позики до зарплати: Позика до зарплати пропонує швидке рішення для людей, які перебувають у скрутному фінансовому становищі. Однак їх високі процентні ставки, високі комісії та жорсткі умови погашення часто призводять до погіршення фінансових проблем людини. Відсотки та комісія, які ви можете сплатити, можуть бути близькими до самої суми кредиту.
Борг по кредитній картці: Кредитні картки можуть стати для ваших фінансів схожими на рухливий пісок. Якщо ви не погасите свою покупку вчасно, з вас буде стягнуто річну процентну ставку близько 19.94%. Наприклад, для боргу по кредитній картці в розмірі 3,000 австралійських доларів це може означати сплату майже 600 доларів на рік. Перенесення боргу за кредитною карткою з місяця в місяць може призвести до, здавалося б, нескінченного боргового циклу.
Особисті позики: Зазвичай люди беруть особисті кредити в банку, щоб заплатити за щось особливе, наприклад, за гарну відпустку чи автомобіль. Вони часто мають вищі процентні ставки, середні приблизно 10%. Витрата грошей, яких у вас немає, може призвести до тривалих фінансових головних болів.
Послуги "Купи зараз-оплати пізніше": Сервіси «купуй зараз — плати пізніше» часто пропонують варіанти безвідсоткової розстрочки для покупок. Це може бути спокусливо, але комісія за обліковий запис і комісія за прострочення платежу, пов’язана з послугами «купуй зараз — плати пізніше», може призвести до довгострокового фінансового похмілля. Зручність і доступність послуг «купи зараз — плати пізніше» також можуть полегшити все більше і більше затягування в борги.
Отже, в якому порядку я повинен погасити свої борги?
На це запитання немає однозначної правильної відповіді, але слід враховувати три фактори.
Надайте пріоритет боргам під високі відсотки: Почніть із боргів із найвищими процентними ставками. Зазвичай це включає заборгованість за кредитною карткою та особисті позики. Спершу погасивши борги з високими відсотками, можна заощадити гроші та швидше зменшити загальну заборгованість.
Обговоріть процентні ставки або змініть кредитора: Не соромся. Простий дзвінок вашому кредитору з проханням знизити ставку може істотно змінити ситуацію. Ви також можете скористатися пропозиціями реєстрації та рефінансування кредиту в нового кредитора. У банківському бізнесі клієнти зазвичай не винагороджуються за свою лояльність.
Розглянемо різні стратегії погашення: Виберіть стратегію погашення боргу, яка відповідає вашим уподобанням. Деякі люди отримують психологічне підживлення, сплачуючи спочатку менші борги (це часто називають «метод снігової кулі”). Інші зосереджені на боргах під високі відсотки (часто відомі як «лавинний метод”). Знайдіть те, що вам підходить. Найголовніше – мати план і дотримуватися його.
Уважно перегляньте умови кожного боргу. Деякі кредити пропонують гнучкість графіків погашення, а інші можуть накладати штрафи за дострокове погашення. Зверніть увагу на ці умови під час розробки плану погашення.
Борг може бути корисним інструментом або небезпечною пасткою, залежно від того, як ви його використовуєте. Розуміючи різницю між хорошими та безнадійними боргами та маючи розумну стратегію їх погашення, ви можете взяти на себе відповідальність за своє фінансове майбутнє.
Ангел Чжун, доцент кафедри фінансів, Університет RMIT
Ця стаття перевидана з Бесіда за ліцензією Creative Commons. Читати оригінал статті.
