Ми переглянули посібник з протидії боргу, створений колишніми окупантами, щоб запропонувати вам ці практичні поради. Минулого місяця PM Press опублікував Посібник з експлуатації боргових опорів - також відомий як "DROM". Але нехай ця загрозлива звучача абревіатура не вводить вас в оману: це книга, написана простою англійською мовою, наповнена порадами та тактиками боротьби з боргами.

Книга доступна в Інтернеті з вересня 2012 року, однак у цій публікації вперше друковано, переплетено та продано посібник. Не хвилюйтеся, ви все ще можете знайти безкоштовна копія в Інтернеті - -. Але, сподіваємось, потрапляння цієї книги в магазини допоможе її посланню охопити більше людей - хоч би яким іронічним це не здавалося, купуйте книгу за допомогою кредитної картки.

Тримайтеся подалі від позик на виплату зарплати, ломбардів, передоплачених карток, готівкових розрахунків за небанківськими чеками та угод про оренду власних коштів.

"Кожен є боржником, тому для аудиторії немає обмежень", - сказав Ендрю Росс, член відділення "Окупуйте Уолл-стріт" під назвою "Страйк боргу", в інтерв'ю з Журнал Герніка. Хоча Росс став публічним, більшість авторів Посібник з експлуатації боргового резистера вирішили залишатися анонімними.

Книга пояснює, як працюють кредитори, великі банки та інші кредитори та як боржники можуть орієнтуватися як в системі, так і за її межами.

"З юного віку ми зумовлені відчувати, що заборгованість є ганебною і гідною покарання", - пояснюють анонімні автори довідника.

Боржники не повинні почуватись так, DROMargues, оскільки ситуація в основному несправедлива і виходить з-під їх контролю.

"Причиною того, що у вас є десятки тисяч доларів за медичні рахунки, є те, що ми не надаємо медичну допомогу всім", - пишуть автори. "Причина, по якій у вас є десятки тисяч доларів студентських позик, полягає в тому, що уряд, банки та адміністратори університетів [...] ... проганяють витрати на навчання в коледжі".

Весь цей борг складається. Зараз близько 75 відсотків американців мають борги і мають загальну суму понад 11.5 трлн дол., відповідно до Forbes журнал. Це приблизно втричі перевищує суму витрат, яку Адміністрація Обами вимагала у своєму федеральному бюджеті на 2015 рік.

І це не обов’язково витрачається на дорогі сумочки, спортивні машини та відпустку. A 2012 дослідження опублікував лівосторонній thinktank Демос виявили, що 40 відсотків боргів американських домогосподарств використовують свої кредитні картки для оплати життєвих витрат, таких як оренда, харчування та оплата комунальних послуг. Крім того, приблизно половина боргу домогосподарств припадає на медичні рахунки.

Хоча автори явно працювали над тим, щоб зробити мову посібника доступною, це не означає, що це швидке читання. Якщо вам не вистачає часу чи терпіння, щоб сісти і обернутися головою, як генеруються кредитні бали FICO, ось п'ять порад від DROM, які ви можете почати використовувати сьогодні.

1. Уникайте послуг із надання позик до виплати заробітної плати та інших "обмежених" фінансів

Тримайтеся подалі від позик на виплату зарплати, ломбардів, передоплачених карток, готівкових платежів за небанківськими чеками та угод про оренду власних коштів. Ці альтернативні фінансові послуги, відомі в галузі як AFS, можуть сподобатися тим, хто не хоче або не може мати розрахунковий рахунок, але ці установи часто полюють на своїх клієнтів через приховані комісії та високі процентні ставки.

Масштаб проблеми величезний: на думку а огляд проведене Бюро перепису населення США в 2009 році, близько 9 мільйонів американських дорослих людей не мають банківського рахунку, і 66 відсотків цих небанківських американців заявляють, що користуються альтернативними фінансовими послугами.

І наскільки погані ці послуги? За словами Гері Рівліна, автора Broke USA: Від ломбардів до бідності, Inc., середньостатистична родина з річним доходом 30,000 2,500 доларів США або менше сплачує XNUMX доларів США як збори та відсотки щорічно.

Якщо вам потрібні гроші вкрай мало, розгляньте більше короткострокових позик на базі громади. Попросіть друга чи члена сім'ї або перевірте, чи може ваш роботодавець продовжити аванс. Кредитні спілки часто пропонують короткострокові позики за вигіднішими ставками, ніж компанії в секторі AFS. Інший варіант - продати непотрібні речі (в Інтернеті чи в ощадливих магазинах), щоб швидко заробити.

2. Зробіть їх пропозицією

Якщо ви є частиною 75 відсотків працюючих американців, які кажуть, що живуть зарплатою (визначається як недостатня кількість заощаджень для покриття шестимісячних витрат), то це не можливість виплатити прострочений кредит картковий, медичний або студентський борг із заощадженнями. Але може бути приваблива альтернатива накопиченню нескінченних відсотків і зборів: Скажіть кому завгодно, що ви не можете дозволити собі сплатити повністю, а потім зробіть їм пропозицію.

"Пам'ятайте, - каже ДРОМ, - навіть якщо ми пропонуємо їм десять центів за долар, це більше, ніж вони отримали б, якби продали [борг] колекторському агентству".

Цей процес переукладання боргу називається врегулюванням боргу, і він може розпочатися з чогось простого, як відвертий телефонний дзвінок із компанією, що видає кредитні картки. Майте на увазі, що у цьому секторі існує багато шахрайств, на думку DROM, тому радимо уникати компаній чи юристів, які стверджують, що можуть за вас розрахуватися за боргом. Натомість розгляньте можливість подати заяву на врегулювання боргу самостійно.

Той самий процес може бути перенесений на медичну заборгованість, і навіть у Держфінпослуг існує програма, яка може зменшити ваш податковий борг на основі вашого доходу. Це обійдеться вам у 150 доларів застосовувати, але якщо ви заборгували багато, ризик може бути того вартий. Додаткову інформацію про те, як здійснювати своє власне врегулювання боргу, можна знайти тут.

3. Знайте свої права і будьте готові захищати їх

Команда Закон про порядок стягнення боргів, прийнятий у 1977 році, включає довгий перелік правил що повинні дотримуватися агенти збору. Приклади протиправної поведінки включають використання фальшивої назви компанії, брехливість при спробі стягнути борг або заяву, що вас заарештують, якщо ви не сплатите борг. Закон також дозволяє припинити наполегливі телефонні дзвінки з “невідомих номерів”, подавши офіційний запит, щоб колекціонери зв’язувались з вами лише протягом певних годин. Дзвінки поза запитуваним часом є порушенням FDCPA.

Якщо ваш кредитний рейтинг є проблемою, запропонуйте принести особисте портфоліо.

Перегляньте всі правила, перелічені в акті, щоб ви могли розпізнати будь-які неправильні дії з вашим рахунком. Зберігайте копії всієї кореспонденції між вами та будь-якими агенціями з питань збору кредитів. Якщо колектори порушують ці правила, і ви вирішите повідомити про це, ви повинні вжити заходів протягом одного року з моменту порушення. Ви можете повідомляти про порушення в різних місцях, у тому числі: у вашій штаті Генеральна прокуратура, Федеральна торгова комісія, А Бюро захисту прав споживачів. Агенція збору стягнення може бути оштрафована, якщо виявиться, що вона порушила правила, але це не змінить розмір вашої заборгованості.

Якщо ви хочете спробувати зменшити або стерти свій борг, вам доведеться подати позов до колекторського агентства. Але Розі Хьюз, фінансовий радник, який допомагав розробляти Керівництво з інструкторів фінансової доброчесності, заявив, що скарги до FDCPA навряд чи призведуть до зменшення боргів. "Шлях до такого кінця насправді був би ... довгим і трудомістким через систему цивільних судів".

Якщо ви відчуваєте сильну справу проти колектора, а також час і ресурси для судового позову, зменшення заборгованості в залі суду можливо. З іншого боку, просто повідомлення про порушення - це дія, яку кожен боржник може вжити для припинення залякування та притягнення колекторів до відповідальності за неправомірні дії.

4. Розгляньте альтернативи кредитному чеку

Кредитні чеки - це один із способів, що борг може вплинути не лише на ваш банківський рахунок. Орендодавці регулярно використовують низький рейтинг кредитних рейтингів, щоб відмовити заявкам на оренду, а роботодавці все частіше використовують перевірки кредиту, щоб також перевірити потенційних працівників.

Якщо ваш кредитний рейтинг є проблемою, запропонуйте замість цього внести особисте портфоліо. Додайте довідки від нинішніх орендодавців та роботодавців, а також виписки з банківських рахунків та зарплатні. Доклавши зусиль для створення портфоліо, ви можете показати, що ви відповідальна та надійна людина, і може виявитись важливішим за номер у кредитному звіті.

5. Змінюйте свої цінності

Деякі речі, які DROM пропонує зробити для того, щоб вижити, мало грошей чи зовсім, є досить радикальними. Сюди входить носіння лише безкоштовного одягу, отримання їжі з притулків та присідання в покинутих будівлях.

Але якщо ці варіанти занадто жорсткі для вас, не хвилюйтеся. Є й інші варіанти. DROM пропонує вам вивчити мережі обміну та економіку подарунків у вашому районі. Ці альтернативи чудові, оскільки вони дозволяють торгувати вашими зайвими предметами, часом або навичками на потрібні речі без обміну готівки. Масштабні приклади цього включають такі веб-сайти Поміняти місцями вправо, Сміттєвий банкта розділ "безкоштовно" у вашому місцевому Craigslist.

І коли вам потрібні послуги, а не предмети, розгляньте приєднання до вашого місцевого банку часу—Послуга, яка дозволяє вам обміняти свій час на теслярський, сантехнічний або будь-який час, який вам потрібен.

Важливо визнати культурні зміни, пов’язані з відходом від касової економіки та обміном, обміном та іншими альтернативами.

"Пошук способів жити поза межами [нашого поточного боргового циклу] є безумовною необхідністю для багатьох, але також може бути корисним і дати вам уявлення про те, яким може бути життя у світі без боргів", - пояснюють автори DROM. "Це вимагатиме виховання особистих цінностей та вжиття дій, які часто суттєво контрастують з тими, які наша культура споживачів просуває так агресивно".

Ця стаття спочатку з'явилася на ТАК! Журнал

про автора

Ліз Плезант - випускниця програми антропології Вашингтонського університету та стажистка в Інтернеті в YES! Слідуйте за нею в Twitter @lizприємно.

Рекомендована книга:

Посібник з експлуатації боргових опорів
Strike Debt. 

Для боржників скрізь, які хочуть зрозуміти, як система насправді працює, цей довідник надає практичні інструменти боротьби з боргом у найбільш експлуатуючих формах. Він також містить тактику подолання підводних каменів особистого банкрутства, а також інформацію про те, як захиститися від агентств кредитної звітності, стягувачів боргів, позикодавців до виплати заробітної плати, пунктів оплати чеків, оренди власних магазинів тощо. Додаткові глави охоплюють податковий борг, суверенний борг, взаємозв'язок між боргом та кліматом, а також розширене бачення руху масового опору боргу.

Клацніть тут, щоб отримати більше інформації та / або замовити цю книгу на Amazon.