Інтернет -шахрайства з кредитними картками зростають, особливо під час свят. Могутні подорожі/Flickr, CC BY-SA

Якщо ви є власником кредитної або дебетової картки, існує ймовірність того, що ви можете піддатися шахрайству, наприклад мільйони інших людей по всьому світу.

Починаючи з 1980-х років, спостерігається значне зростання використання кредитних, дебетових та передплачених карток на міжнародному рівні. За даними жовтня 2016 р Звіт Нільсона, у 2015 році за допомогою цих платіжних систем у всьому світі було створено понад 31 трильйон доларів США, що на 7.3% більше, ніж у 2014 році.

У 2015 році в Європі було XNUMX з восьми покупок зроблено в електронному вигляді.

Завдяки новим системам грошових переказів в Інтернеті, таким як Paypal, та поширенню електронної комерції по всьому світу, зокрема, все частіше в країнах, що розвиваються, повільно приймати онлайн -платежі - очікується, що ці тенденції збережуться.

Завдяки провідним компаніям, таким як Flipkart, Snapdeal та Amazon India (які разом мали 80% частки ринку електронної комерції Індії в 2015 році), а також Alibaba та JingDong (у яких було більше 70% китайського ринку у 2016 році), електронні платежі охоплюють велику кількість нових споживачів.

Це золота шахта для кіберзлочинців. Відповідно до звіту Нільсона, світові збитки від шахрайства з картками зросли до 21 млрд. Доларів США у 2015 році порівняно з приблизно 8 млрд. Доларів США у 2010 році. До 2020 року ця кількість, як очікується, досягне 31 млрд. Доларів США.

Такі витрати включають, серед інших витрат, відшкодування, яке здійснюють банки та компанії, що займаються кредитними картками, шахрайствуючим клієнтам (багато банків на Заході обмежують відповідальність споживачів у розмірі 50 доларів США, доки не повідомляється про злочин) протягом 30 днів для кредитних карт і протягом двох днів для дебетових карт. Це стимулює банки робити значні інвестиції в технології боротьби з шахрайством.

Кіберзлочинність коштує продавцям і в інший спосіб. Вони покладаються на забезпечення клієнтів високим рівнем безпеки. Якщо вони недбало ставляться до цього обов’язку, компанії з кредитних карток можуть стягувати з них витрати на відшкодування шахрайства.

Види шахрайства

Існує багато видів шахрайства з кредитними картками, і вони так часто змінюються оскільки нові технології дозволяють нові кіберзлочини що перерахувати їх майже неможливо.

Але є дві основні категорії:

• шахрайства з відсутністю картки (CNP): Цей, найпоширеніший вид шахрайства, відбувається, коли дані власника картки викрадені та використовуються незаконно без фізичної присутності картки. Цей вид шахрайства зазвичай відбувається в Інтернеті і може бути результатом так званого “phishing”Електронні листи, надіслані шахраями, що видають себе за авторитетні установи, щоб викрасти особисту чи фінансову інформацію через заражене посилання.
• шахрайство при наявності картки: Сьогодні це зустрічається рідше, але все ж варто потурбуватися про це. Часто він має форму "скиммінг” - коли нечесний продавець просуває кредитну картку споживача в пристрій, що зберігає інформацію. Після того, як ці дані будуть використані для здійснення покупки, з рахунку споживача стягується плата.
  
  

Машини з кредитними картками іноді використовуються в шахрайстві під назвою "скінгінг", в якому дані вашої картки дублюються. Izcool/Вікімедіа

Механізм транзакції кредитною карткою

Шахрайство з кредитними картками частково сприяється тому, що операції з кредитними картками-це простий двоетапний процес: авторизація та розрахунки.

Спочатку особи, які беруть участь у транзакції (клієнт, емітент картки, продавець та банк продавця) надсилають та отримують інформацію, щоб дозволити чи відхилити певну покупку. Якщо покупка дозволена, вона розраховується обміном грошей, який зазвичай відбувається через кілька днів після авторизації.

Після того, як покупка була дозволена, повернення назад немає. Це означає, що всі заходи щодо виявлення шахрайства повинні бути виконані під час першого кроку транзакції.

Купівля в Інтернеті є практичною та швидкою… але може бути ризикованою, коли ми погано знаємо продавців чи їх веб -сайти. Мікс фотографій/пікселі

Ось як це працює (значно спрощеним способом).

Після того, як такі компанії, як Visa або Mastercard, ліцензували свої бренди на емітент картки - кредитор, як, скажімо, Barclays Bank - і до банку продавця вони фіксують умови угоди про угоду.

Потім емітент картки фізично доставляє кредитну картку споживачеві. Щоб здійснити покупку за допомогою неї, власник картки передає свою картку продавцю (або в режимі онлайн вручну вводить дані картки), який пересилає дані про споживача та бажану покупку до банку продавця.

Банк, у свою чергу, направляє необхідну інформацію до емітента картки для аналізу та затвердження - або відхилення. Остаточне рішення емітента картки надсилається як до банку продавця, так і до постачальника.

Відхилення може бути видано лише у двох ситуаціях: якщо залишок на рахунку власника картки недостатній або якщо на підставі даних, наданих банком продавця, є підозра на шахрайство.

Неправильні підозри у шахрайстві незручні для споживача, у покупці якого було відмовлено та картку якого може бути заблоковано емітентом картки, і це завдає шкоди репутації постачальника.

Як протидіяти шахрайству?

На основі мої дослідження, який досліджує, як передові статистичні та ймовірнісні методи могли б краще виявляти шахрайство, ключовим є послідовний аналіз у поєднанні з новою технологією.

Завдяки постійному моніторингу витрат та інформації власника картки, включаючи час, суму та географічні координати кожної покупки, має бути можливість розробити комп’ютерну модель, яка б обчислювала ймовірність того, що покупка є шахрайською. Якщо ймовірність перевищує певний поріг, емітенту картки видається сигнал тривоги.

Тоді компанія може вирішити або безпосередньо заблокувати картку, або провести додаткове розслідування, наприклад, зателефонувавши споживачеві.

Сильна сторона цієї моделі, яка застосовує відому математичну теорію, яка називається теорією оптимального зупинення, для виявлення шахрайства, полягає в тому, що вона має на меті або максимізувати очікуваний результат або мінімізувати очікувані витрати. Іншими словами, усі обчислення мали б на меті обмежити частоту помилкових тривог.

Моє дослідження ще триває. Тим часом, щоб значно зменшити ризик стати жертвою шахрайства з кредитною карткою, ось кілька золотих правил.

По -перше, ніколи не натискайте посилання в електронних листах, які просять вас надати особисту інформацію, навіть якщо відправник, здається, ваш банк.

По -друге, перш ніж купувати щось в Інтернеті у невідомого продавця, погугліть ім’я постачальника, щоб перевірити, чи відгуки споживачів переважно позитивні.

І, нарешті, під час здійснення онлайн -платежів перевірте, чи починається адреса веб -сторінки https://, протокол зв'язку для безпечної передачі даних і підтвердити, що веб -сторінка не містить граматичних помилок або дивних слів. Це говорить про те, що це може бути підробка, призначена виключно для крадіжки ваших фінансових даних.

про автора

Бруно Буонагіді, науковий співробітник, Міждисциплінарний інститут науки про дані, Італійський університет -делла -Свіцера

Ця стаття була спочатку опублікована на Бесіда. Читати оригінал статті.

Схожі книги:

at InnerSelf Market і Amazon