На відміну від подання заявки на отримання кредитної картки, послуги «купуй зараз, плати пізніше» не вимагають від споживачів перевірки кредитоспроможності. (Шаттерсткі)
Купуйте зараз, платіть пізніше це відносно нова форма фінансової технології, яка дозволяє споживачам негайно придбати товар і погасити залишок пізніше частинами.
На відміну від подання заявки на кредитну картку, купуйте зараз, платіть пізніше не вимагає кредитної перевірки. Замість цього ці програми використовують алгоритми для виконання «м'які» кредитні перевірки щоб визначити, право покупця.
Це означає, що цільові позики купуйте зараз, платіть пізніше малозабезпечений, технічно підкований міленіали та покоління Z прагнучи до нібито покращити фінансову доступність для цих груп.
Однак новизна програм «купи зараз, заплати пізніше» означає існування законодавство про споживчий кредит не поширюється на це. Відсутність регулювання наражає покупців на фінансовий ризик накопичення більшого рівня боргу.
Кредитні картки проти «Купити зараз, платити пізніше».
Є три ключові відмінності між кредитними картками та позиками «купи зараз, сплати пізніше». По-перше, кредити «купуй зараз, плати пізніше» — це кредитна лінія, як і кредитні картки, вони не впливають на кредитні звіти. Через це покупці можуть бути менш обережними, використовуючи послуги «купити зараз, заплатити пізніше».
Кредитні картки зазвичай мають річні процентні ставки від Від 15 до 26 відсотків. У той час як більшість купують зараз, сплачують пізніше, позики не мають відсотків, довгострокові позики мають річні процентні ставки близько 37 відсотків.
Покупці є під загрозою надмірного використання програм «купіть зараз, сплатіть пізніше». і накопичують більше боргів, ніж вони можуть впоратися. Крім того, офіційні кредитори, такі як банки, наразі не можуть знати, що купити зараз, а потім сплатити борг людини. Таким чином, кредитор, швидше за все, бере на себе більший ризик, ніж він усвідомлює.
По-друге, зазвичай надають кредитні картки безпроцентний період, після чого позичальники повинні платити відсотки. На відміну від цього, користувачі «купуй зараз, плати пізніше» зазвичай не мають відсотків, але можуть стягуватись прострочені платежі за пропущені або прострочені платежі.
Відставання за умовами оплати може призвести до стягнення плати що перевищує типові процентні ставки по кредитній картці, завдаючи більше шкоди, ніж виплата відсотків. Користувачі з низьким доходом купують зараз, платять пізніше особливо вразливі до використання овердрафту для покриття своїх покупок зараз, оплати пізніших платежів.
По-третє, люди зазвичай мають лише кілька кредитних карток, що полегшує відстеження платежів. З іншого боку, користувачі зазвичай залучаються до кількох кредиторів «купити зараз, заплатити пізніше» через роздрібних продавців. Як наслідок, їм важко відстежувати всі покупки зараз, потім платити кредиторам і роздрібним торговцям, у яких вони робили покупки.
Що роблять уряди Канади?
Канада класифікує позику «купи зараз, сплати пізніше» як позику без забезпечення, що означає, що кредитори підпадають під дію законів на федеральному та провінційному рівнях.
Згідно з федеральним законом існує 60 відсотків річної процентної ставки. Закони провінцій вимагають від кредиторів «купуй зараз, сплати пізніше» розкривати вартість кредиту та розширюйте права захисту споживачів, щоб покупці «купували зараз, сплатили пізніше».
На провінційному рівні, діють спеціальні закони. Манітоба, Альберта, Квебек і Онтаріо прийняли закони, які вимагають від кредиторів отримати ліцензію, перш ніж пропонувати ці продукти, і підлягати регуляторному нагляду.
Ці закони регулюють високовартісні кредитні продукти, річні ставки яких становлять 32 відсотки або вище. Це означає, що купуйте зараз, оплачуйте послуги пізніше Повинен підпадають під цю категорію. Однак я не знайшов жодних доказів того, що кредитори, які мають ліцензію в Канаді, купують зараз, платять пізніше. Це означає, що або кредитори не знають, що вони підпадають під ці закони, або ніхто не забезпечує їх виконання.
Ця неоднозначність щодо того, чи підлягають кредитори «купуйте зараз, платіть пізніше», може бути перешкодою для таких банків, як Bank of Nova Scotia і Canadian Imperial Bank of Commerce, оскільки це стримує їх від виходу на ринок «купити зараз, заплатити пізніше», незважаючи на його прибутковість.
Питання, які слід поставити перед використанням, купити зараз, заплатити пізніше
Перш ніж зареєструватись у програмі «Купити зараз, сплатити пізніше», покупці повинні розглянути наступні шість запитань.
1. Структура оплати. Яку частину суми рахунка потрібно сплатити наперед? Зазвичай норма становить 25 відсотків. Яка кількість платежів, що залишилися? Відповідь на це питання зазвичай чотири. Нарешті, яка частота виплат? Норма — двотижнева.
2. Конфіденційна інформація. Чи вимагає кредитор від вас надати інформацію про ваш поточний рахунок? Це конфіденційна інформація, яка наражає вас на ризик витоку даних. Більшість купують зараз, платять пізніше, кредитори знімають виплати з чекових рахунків або дебетових карток, потенційно наражаючи покупців на більший ризик, ніж кредитні картки.
3. Нарахування відсотків Чи стягує позикодавець відсотки за оплату в розстрочку? Норма - ні.
4. Комісії за прострочення Скільки становить штраф за прострочення, коли він застосовується та яка максимальна сума штрафу? Зазвичай комісія за прострочення не перевищує 8 доларів США або одну чверть суми рахунку-фактури. Комісія за прострочення зазвичай стягується, якщо ваш запланований платіж залишається несплаченим через 10 днів.
5. Відповідальність за дані. Хто відповідає за ваші дані? Незалежно від того, чи це роздрібний продавець, кредитор «Купи зараз, заплати пізніше» або компанія, чиє хмарне сховище може використовувати постачальник, ви повинні знати. Загалом кредитор «купи зараз, заплати пізніше» несе цю відповідальність.
6. Ліцензування. Чи має кредитор «Купити зараз, заплатити пізніше» ліцензію на продаж позики? Зазвичай, відповідь на це питання - ні.
Купуйте зараз, платіть пізніше регулювання
Для вирішення деяких із цих проблем необхідно прийняти дві групи законів і нормативних актів. Перший набір правил зосереджений на тому, як кредитори взаємодіють із споживачами. Ці кредитори повинні чітко спілкуватися всі умови їх кредитів, включаючи прострочені платежі, відсотки та графіки платежів, на своїх платформах, щоб забезпечити повну інформацію покупців про свої фінансові зобов’язання.
Управління фінансової поведінки Сполученого Королівства нещодавно випустило вказівки, які дозволяють купувати зараз, платити пізніше кредиторам припинити, призупинити або обмежити доступ до облікових записів покупців з будь-якої причини без попередження. Починаючи з вересня 2024 року, у Новій Зеландії буде потрібно купувати зараз, платити пізніше кредиторам перевірити кредит покупця перш ніж надати їм купити зараз, сплатити пізніше кредит.
Другий набір правил визначає сферу дії та межі кредиторів «купи зараз, сплати пізніше». 9 грудня 2022 року Каліфорнія стала першим американським штатом, який класифікувати купити зараз, заплатити пізніше як кредит. Такі класифікації дозволили каліфорнійським регуляторам запитуйте кредиторів щодо їхньої прозорості в розкритті умов їхніх пропозицій.
Сподіваємося, що ці закони та нормативні акти сприятимуть мікрокредитуванню, а не перешкоджатимуть існуванню послуг «купи зараз, сплати пізніше», а радше зроблять його безпечнішим і надійнішим як для кредиторів, так і для користувачів.
Вівек Астванш, доцент кафедри кількісного маркетингу та аналітики, Університет Макгілла та Чандан Кумар Бехера, докторант з маркетингу, Індійський інститут менеджменту Лакхнау
Ця стаття перевидана з Бесіда за ліцензією Creative Commons. Читати оригінал статті.
Рекомендовані книги:
Капітал в XXI столітті
Томас Пікетті. (Переклад Артура Голдхаммера)
In Столиця у двадцять першому столітті, Томас Пікетті аналізує унікальну колекцію даних із двадцяти країн, починаючи з XVIII століття, щоб виявити ключові економічні та соціальні закономірності. Але економічні тенденції - це не дії Бога. Політичні дії в минулому стримували небезпечну нерівність, вважає Томас Пікетті, і можуть зробити це знову. Твір надзвичайних амбіцій, оригінальності та строгості, Капітал в XXI столітті переорієнтує наше розуміння економічної історії та ставить перед нами витрезливі уроки на сьогодні. Його висновки змінять дискусію та встановлять порядок денний для наступного покоління думок про багатство та нерівність.
Натисніть тут для отримання додаткової інформації та / або для замовлення цієї книги на Amazon.
Доля природи: як бізнес та суспільство процвітають, інвестуючи в природу
Марк Р. Терчек та Джонатан С. Адамс.
Чого варта природа? Відповідь на це запитання, яке традиційно було охарактеризовано в екологічному плані, - революціонізує спосіб ведення нашого бізнесу. В Доля природиМарк Терчек, генеральний директор The Nature Conservancy та колишній інвестиційний банкір та науковий письменник Джонатан Адамс стверджують, що природа - це не лише фундамент людського добробуту, але й найрозумніші комерційні інвестиції, які може зробити будь-який бізнес чи уряд. Ліси, заплави та устричні рифи часто розглядаються просто як сировина або як перешкоди, які необхідно усунути в ім'я прогресу, насправді такі важливі для нашого майбутнього процвітання, як технологія чи закон, або бізнес-інновації. Доля природи пропонує важливе керівництво щодо світового економічного та екологічного добробуту.
Натисніть тут для отримання додаткової інформації та / або для замовлення цієї книги на Amazon.
Поза межами обурення: що пішло не так у нашій економіці та нашій демократії, і як це виправити -- Роберт Б. Райх
У цій своєчасній книзі Роберт Б. Райх стверджує, що у Вашингтоні нічого доброго не відбувається, якщо громадяни не піддаються енергії та організовуються для того, щоб Вашингтон діяв на користь громадськості. Перший крок - побачити велику картину. Beyond Outrage з'єднує крапки, показуючи, чому зростаюча частка доходу та багатства, що йде до вершини, призвела до погіршення робочих місць та зростання для всіх інших, підриваючи нашу демократію; змусили американців ставати все більш цинічними щодо суспільного життя; і обернуло багатьох американців один проти одного. Він також пояснює, чому пропозиції "регресивного права" є невірними, і дає чітку дорожню карту того, що потрібно зробити замість цього. Ось план дій для всіх, хто дбає про майбутнє Америки.
Натисніть тут для отримання додаткової інформації або для замовлення цієї книги на Amazon.
Це все змінює: окупуйте Уолл-стріт і рух на 99%
Сара ван Гелдер та співробітники YES! Журнал.
Це змінює все показує, як рух "Окупуй" змінює спосіб сприйняття людьми себе та світу, тип суспільства, яке вони вважають можливим, та їхню власну участь у створенні суспільства, яке працює на 99%, а не лише на 1%. Спроби розбити цей децентралізований, швидко розвивається рух призвели до плутанини та неправильного сприйняття. У цьому томі редакція ТАК! Журнал об'єднати голоси зсередини та зовні протестів, щоб передати проблеми, можливості та особистості, пов'язані з рухом "Окупуй Уолл-стріт". У цій книзі представлені внески Наомі Кляйн, Девіда Кортена, Ребекки Солніт, Ральфа Надера та інших, а також активістів "Окупації", які були там з самого початку.
Натисніть тут для отримання додаткової інформації та / або для замовлення цієї книги на Amazon.
