Дарування подарунків може бути радісною частиною свята, якщо це не призведе до купи штрафів за прострочення. DNY59/E+ через Getty Images
Дарувальники сподіваються витратити гроші цього святкового сезону, незважаючи на щіпка високої інфляції мати простий варіант: купити зараз, заплатити пізніше.
Постійно зростає кількість фінансових компаній і додатків, які пропонують споживачам невеликі, короткострокові позики, які поєднують миттєве задоволення з безвідсотковими та безкомісійними платежами, розподіленими протягом нового року.
Як економіст хто навчається святкові витрати, мене зацікавило купуйте зараз, платіть пізніше плани під час дослідження книги про перехід до безготівкового суспільства. Я чув про них лише протягом останніх двох чи близько того років, але зараз багато моїх студентів розглядають можливість використати плани для придбання святкових подарунків. Мені стало цікаво, чи ці пропозиції занадто гарні, щоб бути правдою?
'Це сезон
Під час свят споживчі витрати різко зростають, оскільки багато людей купують подарунки своїм близьким, часто щоб покласти їх під ялинку.
Цього року очікується, що споживачі в США витратити майже 1 трильйон доларів США – що було б рекордним – у листопаді та грудні. що зазвичай становить приблизно 25% усіх роздрібних продажів протягом року, оскільки споживачі збільшують свої витрати. На людину це в середньому становить приблизно 830 доларів.
У минулі часи, до появи кредитних карток, у споживачів було небагато варіантів пояснити цей сплеск святкових витрат, окрім простого відкладення особистих заощаджень. Деякі банки пропонували т. зв Клуби різдвяних заощаджень, у якому клієнти могли робити автоматичні депозити протягом року, які вони могли використати для подарунків у кінці. Щоб гарантувати, що рахунки не піддавалися ранньому нападу, існували фінансові штрафи за дострокове зняття коштів. Потім ці штрафи розподіляли серед тих, хто довше чекав на свої заощадження.
Роздрібні торговці, зі свого боку, створили план відкладення, що дозволяло споживачам зарезервувати продукт в обмін на початковий внесок із подальшими платежами протягом року.
Кредитні картки з'явилися в 1950-ті роки, першим став Diners Club багатоцільова карта. Вони дозволили споживачам купувати речі та турбуватися про те, щоб заплатити за них пізніше. Заковика, звичайно, полягає в тому, що ви повинні сплатити залишок протягом дуже короткого періоду, щоб уникнути високих відсотків.
Придбайте зараз …
Здавалося б, плани «Купуйте зараз, платіть пізніше» пропонують найкраще з обох світів: можливість купити щось негайно, але без будь-яких витрат — за умови, що ви вчасно здійснюєте платежі.
Навіть краще, багато компаній кажуть, що вони не перевіряють кредитні бюро щоб вирішити, хто бере участь у цих планах, натомість використовуючи власні алгоритми, щоб визначити, хто може бути кредитним ризиком. Це означає, що люди без будь-якої кредитної історії, наприклад підлітки або нові іммігранти, зможуть скористатися цими планами. Це також означає, що люди, які вичерпали свої кредитні картки, також можуть брати участь. Близько трьох чвертей усіх заявників схвалено майже відразу.
Команда загальна ідея проста: Коли ви бачите щось для покупки, ви негайно платите 25%, а потім робите ще три платежі кожні два тижні. Через шість тижнів покупка окупається.
Ринок таких кредитів швидко розвивається. Бюро захисту прав споживачів нещодавно опитали п’ять кредиторів, включаючи PayPal і Afterpay, які пропонують плани «купити зараз, оплатити пізніше», і виявили, що загальний обсяг таких позик, які вони пропонують, зріс з 2 мільярдів доларів США у 2019 році до 24 мільярдів доларів США у 2021 році. Одна оцінка свідчить про те, що загальний ринок досягне 1 трильйона доларів до 2025 року.
Опитування 2021 року виявив, що електроніка є найпопулярнішим товаром для покупки за допомогою «купити зараз, заплатити пізніше», за ним йдуть одяг і модні речі.
Враховуючи, що ці компанії не стягують відсотків і комісій, як вони заробляють гроші?
Два способи: Зазвичай вони стягують плату з продавців відсоток від кожної покупки, і клієнти, які не можуть завершити свої платежі вчасно, платять пеня за прострочення.
Платити пізніше?
Існує кілька недоліків схем «купити зараз, оплатити пізніше».
Одна з них полягає в тому, що вони можуть змусити споживачів перевантажуватися та витрачати більше, ніж вони можуть собі дозволити. Однією з причин є легкість підписки на ці позики, яка може зайняти лише кілька кліків. По-друге, це те, що ціна може здатися нижчою ніж насправді, оскільки користувачі можуть бачити лише платіж, а не загальну вартість продукту.
CFPB виявили, що близько 11% з позичальників у 2021 році було стягнено принаймні одну комісію за прострочення, що свідчить про перевитрату. Комісія за прострочення зазвичай становить близько 7 доларів США, що становить приблизно 5% від середнього розміру кредиту в 135 доларів США.
Інша проблема полягає в тому, що ці платіжні плани не дуже прощають, коли люди потрапляють у фінансові проблеми. Близько 90% цих позик прив’язані до дебетової картки, що означає, що платежі автоматично списуються з банківського рахунку позичальника. Тому, коли хтось пропускає платіж, це, ймовірно, тому, що на його рахунку недостатньо коштів. Окрім комісії за прострочення, з цих позичальників також стягуватиметься комісія за овердрафт. У результаті дослідження виявили, що нові користувачі купують зараз, а потім платять кредити відчути швидке зростання в овердрафті.
Хоча дарування подарунків на свята є важливою частиною сезону, моя порада полягає в тому, щоб бути обережними, користуючись перевагами цих кредитів «купіть зараз, сплатіть пізніше». Не перевантажуйте себе фінансово. Якщо ви думаєте про те, щоб взяти одну з цих позик, переконайтеся, що ви дійсно можете дозволити собі виплати.
Подарувати подарунок, який порадує когось іншого, але зруйнує ваше фінансове життя, не є великим компромісом.
про автора
Джей Л. Загорський, доцент клініки, Бостонський університет
Ця стаття перевидана з Бесіда за ліцензією Creative Commons. Читати оригінал статті.
Схожі книги:
Атомні звички: простий та перевірений спосіб побудувати добрі звички та зламати погані
Джеймс Клір
Atomic Habits містить практичні поради щодо розвитку хороших звичок і позбавлення від поганих на основі наукових досліджень зміни поведінки.
Натисніть, щоб дізнатися більше або замовити
Чотири тенденції: незамінні профілі особистості, які розкривають, як зробити своє життя кращим (і життя інших людей кращим теж)
Гретхен Рубін
Чотири схильності визначають чотири типи особистості та пояснюють, як розуміння власних схильностей може допомогти вам покращити стосунки, робочі звички та загальне щастя.
Натисніть, щоб дізнатися більше або замовити
Подумайте ще раз: сила пізнання того, чого ви не знаєте
Адам Грант
Think Again досліджує, як люди можуть змінити свою думку та ставлення, і пропонує стратегії для покращення критичного мислення та прийняття рішень.
Натисніть, щоб дізнатися більше або замовити
Тіло зберігає оцінку: мозок, розум і тіло у зціленні травми
Бесселя ван дер Колка
The Body Keeps the Score обговорює зв’язок між травмою та фізичним здоров’ям і пропонує розуміння того, як травму можна лікувати та вилікувати.
Натисніть, щоб дізнатися більше або замовити
Психологія грошей: позачасові уроки про багатство, жадібність та щастя
від Моргана Хаусела
Психологія грошей досліджує способи, якими наше ставлення до грошей і поведінка можуть впливати на наш фінансовий успіх і загальний добробут.
