Чи може поведінкова наука допомогти очистити наші особисті фінанси?

Перші кілька місяців нового року можуть бути напруженим часом у фінансовому плані. Різдвяні свята зазвичай призводять до вичерпаних заощаджень та збільшення залишків на кредитних картках, тоді як податковий сезон вже не за горами.

На жаль для більшості з нас, це не сезонна дилема, а хронічна проблема, яка викликає тривогу протягом року.

Справді, стільки, скільки 44 відсотки американських домогосподарств не вистачає заощаджень для покриття основних витрат навіть на три місяці. Без ощадної подушки навіть регулярні сезонні витрати, такі як святкові святкування, можуть закінчитися почуттям "несподіваним" і змусити домогосподарства звернутися до кредитів для покриття витрат.

Споживачі США в даний час тримають 880 мільярдів доларів США як оборотний борг, із середнім залишком на кредитній картці майже 6,000 доларів. Картина ще гірша для домогосподарств з низьким рівнем доходу.

То як ми можемо це перевернути? Багато варіантів було випробувано, але з тих чи інших причин не вдалося. На щастя, поведінкова наука пропонує деякі корисні ідеї, як показує наше дослідження.


Innersele підписатися графіка


Що поганого в сучасних підходах

Типовими підходами до вирішення проблемних фінансів є або «просвітництво» людей про необхідність економити більше, або «стимулювання» заощаджень грошовою винагородою.

Але коли ми розглядаємо традиційні програми фінансової освіти та консультування, вони вже були практично не має довгострокового впливу на поведінку. Аналогічно, відповідні заощаджувальні програми є дорогими і показали неоднозначні результати щодо ставок заощаджень. Крім того, ці підходи часто надають пріоритет потребі в заощадженнях, одночасно розглядаючи погашення боргу як другорядну проблему.

Освіта та заохочення не спрацювали, оскільки вони базуються на проблемних припущеннях щодо споживачів із нижчими доходами, які виявляються хибними.

Правда полягає в тому, що споживачам з нижчими доходами не потрібно говорити, що робити. В середньому вони є насправді більше знати про свої фінанси та краще робити компроміси ніж заможніші споживачі.

Їх також не потрібно переконувати у цінності економії. Багато хочуть заощадити але стикаються з додатковими перешкодами для фінансового здоров'я.

Наприклад, ці домогосподарства часто стикаються з невизначеністю щодо своїх грошових потоків, що ускладнює планування витрат. Взагалі кажучи, у них мало місця для помилок у їхньому бюджеті, і вартість дрібних помилок може швидко зрости.

Мозкові бар'єри

У цьому нестабільному контексті психологічні бар'єри, загальні для всіх людей, посилюють проблему.

Люди важко думають про майбутнє. Ми ставимося до свого майбутнього, старшого Я наче вони чужі, зменшення мотивації до компромісів в даний час. Крім того, ми недостатньо передбачити майбутні витрати, що призводить до того, що ми витрачаємо більше, ніж точне бюджетування.

Коли ми орієнтуємось на майбутнє, людям важко з’ясувати, які фінансові цілі вирішувати.

In дослідження, яке ми провели з Рурком О'Брайеном з Університету Вісконсіна ми виявили, що споживачі часто зосереджуються або на економії грошей, або на погашенні боргу. Насправді обидві дії одночасно взаємодіють, сприяючи загальному фінансовому здоров’ю.

Це може бути проблематично, коли люди помилково беруть на себе борги під високі відсотки, одночасно зберігаючи гроші на ощадних рахунках з низькими відсотками. І, як тільки люди визначили накопичення заощаджень або погашення боргу як важливу мету, їм важко визначити, скільки потрібно витрачати на це щомісяця. Як результат, вони покладаються на інформацію в середовищі, яка допомагає визначити цю суму (наприклад, “закріпитись” на конкретних номерах, які представлені як пропозиції щодо виписки з оплати за кредитною карткою).

На жаль, те, як розробляються поточні банківські продукти, часто погіршує ці психологічні реалії.

Наприклад, інформація про багато платіжних систем кредитних карток спонукає споживачів сплачуючи мінімальний залишок а не більшу суму. Інструменти бюджетування передбачають, що доходи та витрати залишаються незмінними з місяця в місяць (неправда для більшості працівників із нижчою заробітною платою) і очікують, що ми будемо контролювати витрати за довгим списком окремих складних бюджетних категорій.

На більш глибокому рівні той факт, що банки пропонують кредитні та ощадні продукти окремо, посилює психологічну дистанцію між виплатою боргу та нарощуванням заощаджень, навіть незважаючи на те, що це пов’язана поведінка.

Поведінковий банкінг

Хороша новина полягає в тому, що цілий ряд прості, поведінково інформовані рішення можна легко застосувати для вирішення цих проблем, починаючи від політичних інновацій та переробляючи продукцію.

Наприклад, зміна «запропонованої виплати» у виписках з кредитних карток для цільових сегментів (тобто тих, хто вже платив повністю) може допомогти споживачам ефективніше сплатити борг, як і дозволити відшкодування податків застосовуватись безпосередньо до погашення боргу. Добре розроблені інструменти бюджетування, які використовують фінансові технології, можуть бути інтегровані в державні програми. Наприклад, штат Каліфорнія в даний час досліджує способи впровадження таких технологій на різноманітних платформах.

Але державний та приватний сектори повинні відігравати роль для ефективності цих інструментів. Наприклад, створення інтегрованого продукту, що заощаджує кредити, потребує поглинання у регуляторів разом із фінансовими провайдерами.

Хоча ці банківські рішення можуть самостійно не подолати розрив в економічній нерівності, поведінкові зміни в дизайні можуть бути недостатньою частиною загадки у цих зусиллях щодо вирішення основних проблем.

Наше дослідження вказує на те, що люди вже хочуть краще працювати зі своїми фінансами; нам просто потрібно зробити це трохи менш важким для них. Внесення невеликих змін до банківських продуктів може суттєво допомогти людям стабілізувати свої фінанси, щоб вони могли зосередитися на інших аспектах свого життя.

Про авторів

Хел Гершфілд, доцент кафедри маркетингу, Каліфорнійський університет, Лос-Анджелес.

Ебігейл Суссман - доцент кафедри маркетингу в Школі бізнесу Бутського університету Чикаго. Її цікавить, як споживачі формують судження та приймають рішення, від основних механізмів до заявок.

З'явився на розмові

Пов’язана книга:

at InnerSelf Market і Amazon