Виберіть і подбайте про свої програми. JG Park, CC BY-NC

Зараз заборгованість дешева, але лише якщо ви можете змусити когось запропонувати вам угоду. середовище з низькою процентною ставкою знизив ставки за іпотечними кредитами та позиками для запису мінімумів, але в той же час банки посилили свою кредитну політику. Чи отримаєте ви кредит - і процентну ставку, яку ви заплатите - зазвичай сильно залежить від вашого кредитного балу. То як ви переконаєтесь, що це найкраще, що може бути?

Кредитна оцінка - це число, що генерується шляхом зважування та додавання між собою багатьох різних бітів інформації. Це застосовується до очевидних форм запозичень, таких як позики, кредитні картки та іпотечні кредити, а також до таких продуктів, як банківські рахунки, що дозволяють перевитратити кошти, до угод з енергетичними комунальними послугами, де ви сплачуєте заборгованість щомісяця або щокварталу, а також до багатьох страхових полісів, якщо ви платите щомісяця.

Традиційно такі фактори, які мають хороші результати, - це стабільна робота, роки жити за однією адресою, мати стаціонарний телефон та добре керувати вашим поточним кредитом. Деяка інформація надходить від вас, коли ви заповнюєте заявку, більшу частину - від кредитно-довідкового агентства.

Кредитно-довідкові агентства - це фірми, котрі здійснюють збір та збір даних. У Великобританії є три основні установи: Experian, Equifax та Кредит на дзвінки. Кожен з них зберігає файли практично на всіх дорослих у Великобританії.

Порушення міфу

Є багато міфи про кредитні бали та кредитно-довідкові агентства. Наприклад, ідея про те, що кредитно-довідкові агентства вирішують, чи можете ви позичати. Це не правда. Агенції надають інформацію кредиторам, але саме кредитори вирішують, чи позичати, і що ви будете платити. Так само, багато людей думають, що у вас є лише один кредитний бал. Не так. Більшість позикодавців мають власну систему підрахунку кредитів, тому у кожного позикодавця є різні бали. Кожен також встановлює власні граничні оцінки для прийняття рішення про те, коли позичати і що брати.

Однак інформація у файлі вашого довідкового агентства кредитного зв’язку матиме великий вплив на ваш бал, а отже, і на вашу здатність брати позикові кошти. На щастя, є кілька досить простих правил, яких ви можете дотримуватися, щоб виглядати здорово.

1. Обов’язково зареєструйтесь для голосування. Ваше ім'я та адреса записані у вашому кредитному файлі, а деталі взяті з виборчого списку. Вони є основним методом підтвердження вашої особи - що є важливою перевіркою для запобігання відмиванню грошей та шахрайству - тож, якщо ви не зареєстровані, вам, як правило, відмовлять прямо. Кредитор може прийняти інші докази особи, але вам доведеться запитати про це, і, можливо, доведеться бути наполегливим.

2. Своєчасно сплачуйте рахунки, позики та кредитні картки. Це здається очевидним, я знаю, але це варто повторити. Кредитори та постачальники комунальних послуг подають у ваш кредитний файл інформацію про те, як ви керуєте своїми поточними зобов'язаннями. Якщо ви пропустите платежі, ваш кредитний рейтинг знизиться. Така негативна інформація зберігається у вашому файлі протягом шести років, але найновіші за замовчуванням зазвичай мають найбільший вплив.

3. Подбайте про покупки за кредитом. Щоразу, коли ви подаєте заявку на отримання кредиту, пошук реєструється у вашому кредитному файлі. Якщо у вас багато пошуків, позикодавці можуть подумати, що ви страждаєте від кредитування та страждаєте від поганого ризику. Якщо ви просто хочете вказати, скільки вам доведеться заплатити за угоду, дайте зрозуміти, що ви ще не готові подати заявку, і запитайте, чи може кредитор замість цього здійснити пошук за котируванням - це не відображається, коли інші позикодавці подивіться на свій файл.

4. Створіть свій файл. Якщо у вас є порожній кредитний файл або файл із невеликою кількістю інформації, на основі якого позикодавець може прийняти рішення, вам буде важко отримати кредит. Один із способів виправити це - вийняти кредитна картка будівельника кредитів протягом року чи близько того. За умови здійснення своїх платежів вчасно, це відображатиметься як позитивна інформація у вашому кредитному файлі. Відсоткова ставка на цих картках висока, але вся справа в тому, що ви прагнете щомісяця повністю сплатити залишок і уникнути нарахувань, підвищуючи свій рахунок.

5. Остерігайтеся позик до зарплати. Ви можете подумати, що користування позиками до виплати заробітної плати може також створити ваш кредитний рейтинг. Але деякі позикодавці розглядають це як ознаку фінансового лиха і рідше дають позику, якщо бачать їх у вашому файлі.

Якщо вам відмовили в кредиті, запитайте, чи використовувалося кредитне довідкове агентство та яке саме. Кредитор повинен надати вам контактні дані. Ви маєте право перевіряти файл довідкового агентства у будь-який час і як завгодно часто, щоразу сплачуючи одноразовий внесок у розмірі 2 фунтів стерлінгів за “статутний звіт”. (Кредитні довідкові агентства закликають вас підписатись на власні дорожчі послуги з перевірки кредиту, які зазвичай коштують близько 15 фунтів на місяць - вони також можуть пропонуватися безкоштовно, але лише за умови, що ви погодитесь отримувати рекламу для кредитних продуктів.)

Якщо ви виявите помилки у своєму кредитному файлі - і досліджуйте Котрий? припускає, що третина файлів може містити помилки - ви можете попросити інформацію виправити.

Перехід до соціальних

Кредитний бал дискримінує тих, для кого бракує стандартної інформації. Наприклад, якщо ви купуєте житло, у вашому кредитному файлі відображається послужний список сплати застави. Якщо ви берете в оренду, у вас цього немає.

Це важче виправити, але Experian створив Обмінна біржа у партнерстві з Big Issue Invest як спосіб реєстрації даних про оплату орендної плати орендарями соціального житла, що може входити в їх кредитний рейтинг так само, як це робить іпотека.

Навіть інноваційніше, деякі фірми експериментують із використанням абсолютно різних типів даних - так званих "великих даних", які відстежують, як ви користуєтесь Інтернетом, де ви робите покупки та з ким спілкуєтесь у соціальних мережах - що може революціонізувати традиційний кредитний бал. На даний момент ваші твіти та публікації в Instagram не можуть завоювати банки, і залишається лише виконати ці прості кроки вище, щоб зробити вас схожим на гідну перспективу для обережного кредитора.

про автора

Джонкіл Лоу, викладач з особистих фінансів, Відкритий університет. Вона займається питаннями особистого фінансування, працює з різними незалежними організаціями, що орієнтуються на споживачів, та постачальниками фінансових послуг, включаючи Службу грошових консультацій. та Royal London, проводячи консультації, замовляючи дослідження, розробляючи матеріали фінансової спроможності та створюючи інтерактивні інструменти фінансової спроможності.

Ця стаття була спочатку опублікована на Бесіда. Читати оригінал статті.

Пов’язана книга:

at InnerSelf Market і Amazon