Частково радість від подорожей приносить досвід незнайомості – інший клімат, культура чи кухня. Але коли мова йде про оплату речей за кордоном, нам може бути зручніше використовувати валюту, яка нам найбільше знайома, ту, яку ми використовуємо вдома.
Останнім часом це стало поширеним і дорогим варіантом для туристів, які знімають гроші з банкоматів або розраховуються електронним способом у магазинах і ресторанах.
Наприклад, коли надходить рахунок у ресторані, іноземним клієнтам може бути запропоновано на пристрої зчитування карток платити у своїй національній валюті, а не в місцевій. Ця функція, відома як «динамічна конвертація валюти» або «вибір валюти», спочатку звучить привабливо – послуга, яка виконала важку роботу за вас, конвертувала рахунок у валюту, яку ви розумієте, даючи вам краще уявлення про те, скільки грошей ви витрачають.
Але це має свою ціну, оскільки плата за цю зручність може бути непомірною. Насправді, одне дослідження показує, що середня комісія, яка застосовується до такого типу конвертації, становить колосальних 7.6%, що вдвічі перевищує вартість оплати в місцевій валюті (зазвичай від 1.5% до 3%).
Отже, припустімо, що французький мандрівник вирушає на вечерю в британське місто, і кінцевий рахунок становить 88.43 фунтів стерлінгів, що еквівалентно 100 євро. Оплата у валюті Великобританії, яку потім конвертував би французький банк ресторану в євро, призвела б до виплати приблизно 102 євро. Але використання динамічної конвертації валюти для оплати рахунків у ресторані безпосередньо в євро обійдеться їм у 107.60 євро.
Незважаючи на високі гонорари, наші дослідження показують що більше половини міжнародних клієнтів все ще обирають платити у своїй звичній рідній валюті. Найбільш очевидним поясненням цього є зрозуміла перевага звичного при роботі з грошима за кордоном.
Але це також правда, що комісії явно не показуються клієнтам. Тобто туристи можуть бачити застосований обмінний курс, але їм не показують прихованих комісій або порівняння цього обмінного курсу з іншими.
І хоча «послуга» вибору валюти є дорогою для туристів, вона може бути дуже прибутковою для тих, хто її надає. Компанії, які надають опції динамічної конвертації валюти, отримують значні доходи від конвертації, частина яких часто ділиться з бізнесом, де відбувається транзакція.
Джерела вказують що додаткові доходи для роздрібних торговців становлять близько 1% від вартості транзакції. Нам також розповідали про відомі універмаги, які навчають працівників активно заохочувати іноземних клієнтів оплачувати покупки у своїй національній валюті.
Більша прозорість
І незважаючи на високі комісії за конвертацію, пов’язані з динамічною конвертацією валюти, більшість державних регуляторів у всьому світі не наважувалися втручатися. Одна з можливих причин цього полягає в тому, що регулювання може розглядатися як потенційний удар по прибутках місцевих підприємств.
Винятком є Європейський Союз (ЄС), який вважає надмірними трансакційні витрати бути бар'єром для розвитку бізнесу та спрямована на захист європейських споживачів.
В останньому Регламенти ЄС (ще не введено в дію) мають на меті підвищити прозорість, включивши додаткову інформацію про вартість вибору валюти на зчитувачах карток і банкоматах.
Це крок у правильному напрямку. Але насправді ми заохочуємо зменшити кількість інформації, щоб спростити роботу, щоб клієнти знали лише про відсоткову комісію, яка додається, якщо вони вирішать платити у власній валюті. Ми також вважаємо, що має бути максимальна плата за конвертацію, щоб захистити необізнаних клієнтів від надмірних комісій.
З постійним зростанням міжнародних подорожей надзвичайно важливо знайти способи допомогти людям приймати обґрунтовані фінансові рішення, коли вони мають справу з обмінними курсами та здійснюють платежі за межами своєї валютної зони.
Але наразі мандрівники, швидше за все, витрачатимуть більше своїх грошей за кордоном, ніж їм потрібно, через те, що вони інтуїтивно відчувають, що спростить транзакцію та забере менше часу.
Отже, якщо ви перебуваєте у відпустці або подорожуєте на роботу, наша порада полягає в тому, щоб відмовитися від опції оплати у вашій національній валюті та вибрати натомість більш прийнятні комісії за конвертацію, які стягує ваш банк. Якщо ви це зробите, ваш досвід подорожі може обійтися набагато дешевше.
Про авторів
Дірк Геррітсен, доцент кафедри фінансів та фінансових ринків, Утрехтський університет; Бора Лансі, Дослідник, Утрехтський університет та Коен Рігтерінг, асистент кафедри стратегії та організації, Утрехтський університет
Ця стаття перевидана з Бесіда за ліцензією Creative Commons. Читати оригінал статті.
