Один із способів отримати хорошу кредитну оцінку – це щомісяця вчасно оплачувати рахунки. tolgart/iStock через Getty Images Plus
Кредитори залишаються в бізнесі, коли позичальники повертають позики.
Деякі позичальники постійно здійснюють платежі швидко, тоді як інші повільно повертають, а ще треті не виконують зобов’язань, тобто не повертають гроші, які позичили. Кредитори мають сильний бізнес-стимул відокремлювати позики, які будуть повернуті, від позик, які можуть бути повернуті.
Отже, як кредитори відрізняють хороших позичальників від ризикованих? Вони покладаються на різні власні системи оцінки кредитоспроможності, які використовують минулу історію погашення позичальником та інші фактори для прогнозування ймовірності майбутнього погашення. Три організації які відстежують кредитні бали в США є Трансуніон, Experian та Equifax.
Хоча 26 мільйонів із 258 мільйонів американців, які мають право на кредит відсутність кредитної оцінки, будь-хто, хто коли-небудь відкрив кредитну картку чи інший кредитний рахунок, як-от кредит, має його. Більшість людей не мають кредитний рейтинг до досягнення 18 років, коли заявники зазвичай можуть відкривати кредитні картки на своє ім’я. Проте деякі люди все ж мають без кредиту пізніше в житті якщо вони не мають жодних облікових записів для звітних агентств для оцінки.
Кредитні бали просто узагальнити, наскільки добре люди повертають кошти борг з часом. Виходячи з такої поведінки погашення, система кредитного рейтингу призначає людей одне число від 300 до 850. Кредитний рейтинг у діапазоні від 670 до 739, як правило, вважається хорошим, результат у діапазоні від 580 до 669 вважається справедливим, а бал менше 579 класифікується як поганий або субстандартний.
Два найбільше важливі фактори кредитних балів це те, як швидко було сплачено минулі борги та суму, яку особа заборгувала за поточним боргом. Оцінка також враховує суміш і тривалість кредиту, на додаток до того, наскільки він новий.
Кредитні бали можуть допомогти кредиторам прийняти рішення яку процентну ставку запропонувати споживачам. І вони можуть вплинути на рішення банків щодо доступу до іпотеки, кредитних карток і автокредитів.
Нещодавні покращення споживчої кредитної оцінки
Середній кредитний рейтинг у Сполучених Штатах зріс з 688 у 2005 році до 716 станом на серпень 2021 року. Вони залишалися стійкими на цей рівень до 2022 року.
У той час як борг по кредитній картці досяг рекордного рівня, середній споживач був використовуючи трохи більше чверті поновлюваного кредиту, до якого вони мали доступ станом на вересень 2022 року.
Станом на 2021 рік майже половина споживачів у США отримав дуже хороші оцінки – значення в діапазоні від 740 до 799 – або відмінно (800-850). Шість із 10 американців мати бал вище 700, що відповідає загальній тенденції встановлення рекордних кредитних балів за останні кілька років. Ці тенденції можуть частково відображати нові програми, розроблені для того, щоб відзначати, коли люди вчасно сплачують рахунки, такі як орендна плата та комунальні послуги, що може допомогти підвищити бали.
Протягом І кварталу 2023 р. люди беруть нові іпотечні кредити мав середній кредитний рейтинг 765, що на один пункт нижче, ніж рік тому, але все ще вище, ніж середній показник до пандемії, який становив 760.
Еволюція кредитного рейтингу з 1980-х до 2020-х років
Розроблені наприкінці 1950-х років перші кредитні оцінки – оцінки FICO – були створені для створення комп’ютеризованого, об’єктивного показника, який допоможе кредиторам приймати рішення про кредитування. До цього банкіри покладалися на комерційну кредитну звітність, ту саму систему, яку торговці використовували для оцінки кредитоспроможності потенційних клієнтів на основі на відносинах і суб'єктивній оцінці.
Система оцінки кредитоспроможності FICO була вдосконалена протягом 1960-х і 70-х років, і кредитори почали довіряти комп’ютеризованим системам оцінки кредитоспроможності. Кредитні показники дійсно почали справляти вплив на американських позичальників, починаючи з 1980-х років, коли FICO набувають широкого вжитку.
Основна мета кредитної оцінки — розширити пул потенційних позичальників, одночасно мінімізуючи загальний рівень дефолту пулу. Таким чином кредитори можуть максимізувати кількість кредитів, які вони надають. Тим не менш, кредитні показники є недосконалими прогностичними показниками, ймовірно, тому, що більшість кредитних моделей передбачає, що споживачі продовжуватимуть діяти так само в майбутньому, як і в минулому. В додаток, деякі вірять Що різні фактори ризику робити кредитні бали недосконалий. Кредитні моделісти, однак, продовжують робити прогрес, роблячи безперервний технологічні інновації. Навіть FinTech кредитори, які прагнути вийти за рамки традиційних кредитних моделей, значною мірою покладаються на кредитні рейтинги для встановлення процентних ставок.
Нещодавно облікові записи «Купити зараз, платити пізніше» було додано до кредитного скорингу борг за медичне обслуговування знято.
Залишаючись менше 30% вашого кредитного ліміту, ви можете підвищити свій кредитний рейтинг.
Кредитні оцінки можуть здатися страшними, але можуть бути корисними
Позичальники с поганий або обмежений кредит мають проблеми зі створенням більш позитивної кредитної історії та хороших кредитних балів. Цей виклик особливо важливий, оскільки кредитні бали стали більше широко використовується, ніж будь-коли через збільшення доступності даних і зростаюча точність кредитних моделей.
Наявність додаткових даних призводить до більш точні оцінки кредитного рейтингу, що може покращити доступ до кредиту для споживачів, які постійно сплачують рахунки з часом. Ці так звані «програми стимулювання» враховують інші платежі, які споживачі регулярно здійснюють щомісяця. Подумайте про кількість рахунків, які ви оплачуєте автоматично. Програми стимулювання додають бали до вашої кредитної оцінки за рахунки, які ви постійно оплачуєте.
Ви можете покращити свій кредитний рейтинг, приймаючи мудрі рішення
Два найважливіших способи покращення кредитних балів своєчасно сплачувати рахунки та гарантувати, що ваш кредитний звіт точно відображає вашу історію платежів. Просто уникнути дефолту недостатньо. Необхідні своєчасні платежі. Той, хто сплачує рахунки кожні три місяці, «наздоганяє» щокварталу. Але цей споживач прострочує 90 днів чотири рази на рік. Прострочення протягом 90 днів викликає тривогу у кредиторів. Отже, той, хто сплачує рахунки щомісяця, матиме вищий кредитний рейтинг наприкінці року.
Мати більше кредитних рахунків також може позитивно вплинути на ваш кредитний рейтинг оскільки наявність таких рахунків показує, що багато кредиторів вважають вас кредитоспроможним. Як наслідок, ви можете отримати вигоду від того, щоб залишити кредитні рахунки відкритими, якщо ви приймете мудре рішення не мати доступу до цього кредиту. УВАГА! Ви не повинні використовувати цей додатковий доступ до кредиту, щоб витрачати більше грошей і накопичувати більше боргів. Це рішення нерозумне.
чому Оскільки управління співвідношенням боргу до доходу також є має важливе значення для хорошої кредитної оцінки. Співвідношення боргу до доходу 36% або менше як правило, вказують на осіб, які мають дохід, який можна використати для заощаджень. Це те, що хочуть побачити всі кредитори, і це один із найкращих способів покращити вашу кредитну історію.
Про авторів
Д. Браян Бланк, Доцент кафедри фінансів, Державний університет Міссісіпі та Том Міллер мл., Професор фінансів, Державний університет Міссісіпі
Ця стаття перевидана з Бесіда за ліцензією Creative Commons. Читати оригінал статті.
Рекомендовані книги: Фінанси та кар'єра
Лікування зволіканням: 7 кроків, щоб припинити покладати життя Джеффрі Комбс.
Зволікання - це епідемія, яку можна усунути лише за умови виявлення основних причин. Джеффрі Комбс, сам відновлюючий прокрастинатор, допоможе вам подолати зволікання і досягти життя своєї мрії на основі власного досвіду та досліджень.
Клацніть тут, щоб отримати більше інформації та / або замовити цю книгу на Amazon.
Розтріскування ринку нових робочих місць: 7 правил прийому на роботу в будь-якій економіці Р. Вільям Холланд, к.т.н.
Колись правила пошуку професійної роботи здавались чіткими і непохитними: фіксуйте основні моменти кар’єри у резюме, відпрацьовуйте відповіді на стандартні запитання на співбесіді та робіть безліч очних контактів. Розтріскування ринку нових робочих місць показує, як змінились ці правила, та пропонує нові стратегії пошуку роботи, які насправді працюють.
Клацніть тут, щоб отримати більше інформації та / або замовити цю книгу на Amazon.
Візьміть рішення: Як знайти найкращі відповіді на повсякденні виклики Крісом Гріффітсом та (разом) Меліною Кості.
Інновація розрізняє лідера та послідовника ... Ким ти хочеш стати? GRASP Розчин це освіжаюче прагматичний і прямолінійний посібник для прийняття рішень та творчого вирішення проблем. Якщо ви завжди думали, що творчість - це все, що є пухом, і не має жодної сутності, ця книга змусить вас замислитися ще раз ...
Клацніть тут, щоб отримати більше інформації та / або замовити цю книгу на Amazon.
